אחת הבעיות הגדולות ביותר הקשורות לפתיחת חשבון פיקדון בבנק היא האפשרות למשוך כספים לאחר פתיחת החשבון. מצב זה מכונה משיכה מוקדמת וניתן לעשות זאת באמצעות פדיונות חלקיים או מלאים . תרחיש זה יכול להתרחש כאשר בעלי חשבון חסרים נזילות במצבים מסוימים, כגון חובות לצדדים שלישיים, התחייבויות מס או צרכי חשבונאות משק בית אחרים. מצבים אלה יכולים אף לחייב גישה לכסף המוחזק בפיקדונות לטווח קצר.
לפיקדונות לטווח קבוע יש תקופות החזקה מינימליות שיש להקפיד עליהן בקפדנות. תקופות אלו יכולות להיות 6, 12, 24 או אפילו יותר. אבל מה קורה אם במהלך תקופת ההחזקה, לקוחות צריכים גישה לכספים אלה? ראשית, חיוני לבדוק אם החוזה מאפשר משיכה זו . המצב אינו תמיד זהה, וזה יכול ליצור אי ודאות לגבי מה שאתה, כמפקיד, צריך לעשות.
בתרחיש כללי זה, לרוב לא תוכלו לבצע משיכות, חלקיות או מלאות, עד למועד פירעון החשבון. מצב זה עלול לגרום לבעיות ללקוחות הבנק וייתכן שקרה לכם בשלב מסוים. עם זאת, במאמר זה נסביר את כל התרחישים האפשריים כדי שתוכלו לפתור את המצב בצורה נכונה. נסקור הכל, החל מהשאלה האם תיאלצו לשלם עמלה או קנס בגין בעיה זו, שכן הדבר יהיה חשוב מאוד לאינטרסים האישיים שלכם בהמשך.
עמלות על פיקדונות
פיקדונות לטווח קבוע בדרך כלל כרוכים בעמלת משיכה מוקדמת, בדרך כלל בין 1% ל-3% מהריבית שנצברה. רבים מהמוצרים הפיננסיים הללו כוללים קנס מסוג זה אם מתבצעת משיכה כלשהי לפני תום התקופה , בין אם חלקית או מלאה. עם זאת, חשוב לציין שעמלה זו מוחלת על הריבית שנצברה על הפיקדון, ולא על הקרן. זהו הבדל משמעותי שעליכם להיות מודעים אליו אם אתם מוצאים את עצמכם במצב זה.
מצד שני, חשוב מאוד לדעת שקנסות מסוג זה חייבים להיכלל בחוזה עבור מוצר זה. אחרת, בנקים לא יכולים לגבות מכם עמלות כלשהן, מכיוון שתוכלו לדרוש החזר באופן מיידי, מכיוון שזה ייחשב לסעיף פוגעני בבירור . פיקדונות לטווח קצר כוללים בדרך כלל עמלות מסוג זה כדי להבטיח שהכסף שלכם יופקד עד לרגע המדויק של הפירעון, ובנקודה זו תקבלו את הקרן בתוספת הריבית המתאימה.
אסטרטגיות לאי תשלום עמלות
עם זאת, כדי לעזור לכם לנהל את ההוצאות הקטנות הכרוכות בעמלות הבנק, ישנם כמה מנגנונים בהם תוכלו להשתמש כדי לסייע בהגבלה על עלות זו. אחד מהם הוא לבחור בפיקדונות לטווח קצר יותר , כגון חודש, חודשיים או אפילו 3 חודשים, כך שתוכלו לקבל נזילות טובה יותר בחשבון העובר ושב שלכם. אחרי הכל, בתקופות קצרות יותר אלו, פחות סביר שתיתקלו במקרה חירום שידרוש מכם למשוך את ההון שלכם. בחירה בתקופות קצרות יותר היא תמיד פתרון יעיל מאוד כדי להימנע ממצב זה, שעלול לגרום לכם ליותר מבעיה אחת בהמשך.
דרך נוספת להימנע מתרחיש זה היא פשוט לא להשקיע את כל החסכונות שלכם. במקום זאת, הקצה רק חלק מהם . בדרך זו, לא תצטרכו לנצל את חשבון החיסכון שלכם כאשר אין לכם יתרה חיובית. קחו בחשבון שהוצאות בלתי צפויות צצות מדי שנה, כגון שכר לימוד לילדים, ביקורים אצל רופא שיניים או אפילו חובות בלתי צפויים. אלה עלולים ליצור בעיה רצינית למצבכם הכלכלי האישי.
פיקדונות בעין: אין גאולה
פיקדונות לטווח קצוב משווקים תחת מודלים שונים, וחלקם אינם מאפשרים משיכה מוקדמת. כך הדבר בפיקדונות בעין, שבהם בשום פנים ואופן לא ניתן למשוך כסף לפני תום התקופה. חשוב לזכור שסוג זה של פיקדון מאופיין בעיקר בכך שאינו מציע למחזיקיו מזומן , כפי שקורה בדרך כלל. במקום זאת, התשואה ניתנת באמצעות מתנות אטרקטיביות.
ובכן, אם לקחתם אחד ממוצרי הבנק הללו, לא תהיה לכם ברירה אלא להמתין עד למועד הפירעון כדי לגשת לכל חסכונותיכם. הם אינם מאפשרים משיכות, חלקיות או מלאות, מכיוון שההטבות ניתנות ברגע ההרשמה למוצר. כלומר, בהתחלה, לא במועד הפירעון, כפי שקורה ברוב הפיקדונות לטווח קבוע. יתר על כן, חיסרון נוסף הוא שלמוצרים מסוג זה יש תקופה מינימלית ארוכה יותר מאשר מוצרים אחרים. הם נעים בין 12 ל-36 חודשים, שבמהלכם לא תוכלו לעשות דבר אם תזדקקו לכסף. כדאי לזכור זאת כדי להימנע ממצבים לא נעימים.
משא ומתן מחדש על אינטרסים
תרחיש אפשרי נוסף הוא שייתכן שיהיה לכם חשבון פיקדון שאינו כולל בתחילה עמלות או קנסות, אך ידרוש מכם לנהל משא ומתן מחדש על שיעור הריבית אם תשלמו מראש. ייתכן שהתנאים החדשים לא יהיו משתלמים עבורכם כפי שהיו בעבר. למעשה, שיעור הריבית המוצע עשוי לרדת עד לחצי עקב משיכה מוקדמת. בסופו של דבר, תתמודדו עם מוצר פיננסי שונה מזה שהסכמתם עליו במקור.
מצד שני, כדאי גם לשקול האם סוגי פיקדונות אלה מתאימים לכם, או שאולי הם לא נוחים במיוחד לאינטרסים שלכם כחוסכים קטנים. במובן זה, אין ספק שהם יפחיתו את התשואות שתוכלו להרוויח. סוג נוסף של פיקדונות שלא יכללו עמלות הם אלו עם תקופות קצרות יותר, עד 3 חודשים, שלא ניתן למשוך על ידי בעליהן. יתר על כן, פיקדונות קידום מכירות או אלו המקושרים לנכסים פיננסיים אחרים ימשיכו להיות כפופים לעמלות אלה.
האם זה נוח או לא להעסיק אותם?
בכל מקרה, על הלקוח לנתח האם כדאי להירשם לפיקדון לטווח קבוע עם עמלות אלו. התשואה הממוצעת על מוצרים פיננסיים אלו עומדת כיום על 0,12%, כתוצאה מהחלטת הבנק המרכזי האירופי (ECB) להוריד את הריביות , מה שהוביל לשיעור נוכחי של 0%. זהו שפל של כל הזמנים, גורם המעכב באופן משמעותי רכישת כל סוג של פיקדון בנקאי לטווח קבוע. הדבר פוגע במודלים אחרים של השקעה, כגון קרנות השקעה, שיכולים לייצר תשואה גבוהה יותר על חסכונות, אם כי זה אינו מובטח.
כעת, כשתצטרכו לבצע משיכה, הגיע הזמן לנתח את ההפקדה שביצעת ולקבוע האם כדאי לבצע פעולה זו . ייתכן שתגלו שהריבית שתכנס לחשבון החיסכון שלכם תהיה מינימלית. זה מספיק כדי לגרום לכם לתהות האם באמת כדאי להפקיד את כספכם למשך זמן כה רב במוצר בנקאי כזה. בסופו של דבר, ייתכן שזו לא ההחלטה הטובה ביותר להגנה על הנכסים שלכם. אחרי הכל, מעט מאוד יורו יגיעו ליתרה בחשבון העובר ושב שלכם.
מנקודת מבט זו, חשבונות בעלי שכר גבוה יכולים להוות פיתרון טוב יותר לאינטרסים שלך. מכיוון שמלבד שיפור הביצועים, תמיד תהיה לך נזילות מלאה בסכום העומד לרשותך. ללא כל סוג של עמלות או הוצאות בניהול או תחזוקה. בדרך זו לא יהיו לך הבעיות שפיקדונות גורמים לך כרגע. מכיוון שהרווחיות הנמוכה שלו מצטרפת לעובדה שמדובר במוצר שהתפתח מעט מאוד בשנים האחרונות. עד כדי כך שהמשקיעים פונים למודלים אחרים של חיסכון גמישים יותר עם ריבית נדיבה יותר. מיוצג על ידי סוגים מסוימים של חשבונות וקרנות השקעה על בסיס הכנסה קבועה.