La הפרישה בספרד עוברת תקופה של שינויים.הגעתם המסיבית של דור הבייבי בום לגיל הפרישה, רפורמות חוזרות ונשנות במערכת והפער ההיסטורי בין עובדים שכירים לעצמאים יצרו תרחיש שבו הנתונים שולחים מסר ברור מאוד: לא כל הגמלאים מקבלים את אותו סכום, וגם לא מתקרבים לאותן רמות של רווחה.
בעוד שגמלאים חדשים במסגרת התוכנית הכללית מקבלים הטבות המתקרבות או עולות על 2.000 יורו לחודש ב-14 תשלומים, חלק טוב של ה- עובדים עצמאיים ופנסיות האלמנות נופלות הרבה מתחת לשכר המינימום, ולעתים קרובות לא מגיעות ל-900 יורו. בינתיים, מערכת הפנסיה נדיבה מאוד בהשוואה לשאר אירופה, אך היא נמצאת תחת לחץ גובר עקב מספרם הגדל של המוטבים והעלייה החדה בהוצאות.
פנסיה ממוצעת במערכת וההבדל בין התוכניות
לפי נתוני הביטוח הלאומי העדכניים ביותר הזמינים לסוף 2024 ותחילת 2025, ה- הפנסיה הכוללת הממוצעת של המערכת (לאחר הוספת כל תוכניות הפנסיה התורמות) נעה סביב 1.260-1.423 אירו לחודש, תלוי במסגרת הזמן ובשאלה האם מדובר בתוכנית כולה או ספציפית בתוכנית הכללית. בפברואר 2025, גמלאי במסגרת התוכנית הכללית קיבל בממוצע 1.423,35 אירו, סכום הכולל פנסיה, אלמנות, נכות קבועה ופנסיות תורמות אחרות.
עם זאת, נתון כולל זה מסתיר פער עמוק מאוד בהשוואה בין שתי הקבוצות הגדולות: עובדים שכירים במסגרת התוכנית הכללית ו עובדי המשטר המיוחד לעובדים עצמאיים (RETA)בעוד שגמלאי ממוצע בתוכנית הכללית מרוויח בקלות יותר מ-1.400 יורו לחודש, העצמאי הטיפוסי מפגר בכמה צעדים, עם הפרש של יותר מ-500 יורו.
באופן קונקרטי, עצמאים מקבלים בממוצע 517,25 יורו פחות מאשר אלו שבתכנית הכללית. הבדל זה אינו פרט של מה בכך: הוא מסמן את חייהם היומיומיים של מאות אלפי גמלאים עצמאים אשר, לאחר חיים שלמים של עבודה, מגיעים לפרישה עם הכנסה דלילה מאוד.
גם צילום טריטוריאלי לא משפר את התמונה. כמעט בכל 60% מהפרובינציות והקהילות האוטונומיותהפנסיה הממוצעת לעצמאים היא פחות מ-900 יורו לחודש. ובשום אזור לא מגיעה הפנסיה הממוצעת במסגרת המשטר המיוחד לעצמאים (RETA) לרמת השכר הבין-מקצועי המינימלי (SMI), שנקבע כיום על 1.134 יורו לחודש ב-14 תשלומים. במילים אחרות, רוב העצמאים בגמלאות חיים מהכנסות נמוכות משמעותית מהסף שהמדינה עצמה קובעת כשכר מינימום לעובד פעיל.
גמלאים חדשים במסגרת התוכנית הכללית: פנסיות קרובות ל-2.000 יורו
אם הדגש מושם על ה- גמלאים חדשים במסגרת התוכנית הכלליתהמצב שונה מאוד, ובמקרים רבים, נוח הרבה יותר. קצבת התרומה הממוצעת לגמלאים חדשים במסגרת מערכת זו חוותה מספר שנים של עליות משמעותיות, והגיעה לכמעט 2.000 אירו לחודש.
בינואר, נתוני הביטוח הלאומי האחרונים מצביעים על כך שכל גמלאי חדש שנכנס למערכת עם פנסיה ממוצעת של 1.982 יורו לחודש ב-14 תשלומיםזהו הנתון הגבוה ביותר בסדרה ההיסטורית והוא משקף את המפגש של מספר גורמים: חיי עבודה ארוכים יותר ובעלי שכר טוב יותר, משכורות גבוהות יותר בשלבים הסופיים של חיי העבודה והתמריצים שהונהגו ב הרפורמה האחרונה לדחות את גיל הפרישה בפועל.
עלייה זו אינה זמנית. קצבת ההתחלה הממוצעת עבור גמלאים חדשים במסגרת התוכנית הכללית גדלה בקצב שנתי של 5,5%בעוד שהאינפלציה נעה סביב 2,3%, אנשים שפרשו לאחרונה צוברים כוח קנייה הן לנוכח עליית המחירים והן בהשוואה לדורות קודמים של גמלאים.
כשמסתכלים על זה בפרספקטיבה, הקפיצה מרשימה: בשנת 2021, הפנסיה הממוצעת של גמלאי חדש במסגרת התוכנית הכללית הייתה בסביבות יורו 1.583בתוך חמש שנים בלבד, היא חוותה עלייה של כמעט 25%, כלומר, כשלוש נקודות מעל האינפלציה המצטברת באותה תקופה. וזאת למרות העובדה שהפרישה המוקדמת הוחמרה עם עונשים חדשים, אשר בתיאוריה אמורים לרסן במידה מסוימת את סכום הפנסיות הראשוניות.
חשוב גם להבחין בין הפנסיות של אנשים שפרשו לאחרונה לבין אלו של כלל הגמלאים במסגרת התוכנית הכללית. בעוד שפנסיות חדשות כבר עולות על 1.900-2.000 יורו, ה- ממוצע של כל הגמלאים השכירים הוא עומד על כ-1.606,6 יורו. הבדל זה מוסבר בכך שהממוצע הכולל עדיין כולל גמלאים מדורות קודמים, שפרשו עם בסיסי תרומה נמוכים יותר.
גמלאים עצמאים (RETA): פנסיות נמוכות בהרבה משכר המינימום
בקצה השני של המערכת נמצאים ה- גמלאים עצמאיםשהפנסיה הממוצעת שלהם נותרה נמוכה משמעותית מזו של עובדים שכירים. למרות העליות השנתיות, הסכום שהם מקבלים עם הפרישה ממשיך להיות נמוך בהרבה מהרמות הנחשבות מספיקות כדי להבטיח גיל זקנה נוח.
קצבת הפרישה הממוצעת ב-RETA (משטר מיוחד לעצמאים) עומדת כיום על כ- 966,8-1.006,23 יורו לחודשבהתאם לזמן ולמקור הספציפי של הנתונים, המספר של 1.006,23 אירו כבר משקף את העלייה של 2,8% שהוחלת לאחרונה על פנסיות תורמות. למרות זאת, הפער עם התוכנית הכללית נותר עצום: גמלאים עצמאים מקבלים, בממוצע, פנסיה נמוכה ב-39,4% מזו של עובדים שכירים.
פער זה אינו מקרי ואינו חדש. במשך עשרות שנים, עצמאים רבים שילמו למערכת הביטוח הלאומי. בסיס מינימליהמערכת אפשרה להם לבחור בחופשיות את תרומתם ללא קשר להכנסתם בפועל. לאסטרטגיה זו, שנועדה להפחית את הנטל החודשי בזמן העבודה, יש השלכה ישירה: פנסיות פרישה צנועות מאוד, לעתים קרובות אף מתחת לפנסיית המינימום של המערכת ותמיד מתחת לשכר המינימום.
המפות המחוזיות והאזוריות מאשרות את חומרת הבעיה. בכמעט 60% מהשטח, הפנסיה הממוצעת לעצמאים בגמלאות אינה מגיעה ל- 900 יורו לחודשובשום קהילה היא לא מגיעה לשכר המינימום הנוכחי. משמעות הדבר היא שמספר משמעותי של גמלאים עצמאים נמצאים למעשה על קו העוני או תלויים בהכנסות משפחתיות אחרות כדי לגמור את החודש.
ארגונים כמו ה איגוד העובדים המקצועיים והעצמאים (UPTA) הם מגנים את המצב הזה כבר זמן מה. נשיאם, אדוארדו אבאד, הבהיר במיוחד את דבריו כי לא מקובל שאלו שבילו עשרות שנים בניהול עסקים קטנים, ותרמו לתעסוקה ולצמיחה כלכלית, יסיימו את חייהם העסקיים מול פרישה רעועה.
הצעות UPTA ומערכת תרומות המבוססת על הכנסה בפועל
כדי לנסות לתקן את המצב הזה, UPTA דוגלת מזה שנים ב... שינוי מבני בתשלומי הביטוח הלאומי של עצמאיםהצעד המרכזי, שכבר יצא לדרך, הוא מערכת התרומות המבוססת על הכנסה בפועל, המחליפה את המודל הישן של בחירה חופשית של בסיסים במסגרת מינימום ומקסימום שנקבעו מראש.
מאז 2023, עצמאים נדרשים לשלם דמי ביטוח לאומי על סמך הכנסתם נטו, במסגרת סדרה של... מדרגות הכנסה שיש להן בסיסי מינימום ומכסות נלוותבתיאוריה, זה יאפשר לאלו שמרוויחים יותר לתרום יותר למערכת, ובטווח הארוך, ליצור זכאות לפנסיות גבוהות יותר. לעומת זאת, אלו עם הכנסות צנועות יותר יראו את נטל ההפקדות שלהם מופחת במידה מסוימת, אך גם הפנסיה העתידית שלהם תופחת באופן צפוי.
UPTA רואה בשינוי זה צעד קדימה, אך לא מספיק כדי לסגור את הפער בפנסיה בין עצמאים לשכירים. זו הסיבה שהיא מציעה תוכנית חיזוק ספציפית: עלייה שנתית של שלוש נקודות בסכום הפנסיה הממוצע לעצמאים בארבע השנים הבאות. עם עלייה זו, הפנסיה הלאומית הממוצעת לעצמאים עשויה להגיע לכ-1.020 אירו לחודש עד סוף תקופה זו.
עבור אדוארדו אבאד, הבעיה אינה רק כמותית אלא גם פוליטית וחברתית. הוא מתח ביקורת על העובדה ש... ממשלה מתקדמת לא תעדף בצורה חזקה יותר את שיפור הפנסיות הנמוכות ביותר, ובמקביל מבקר את האופוזיציה על כך שאינה מכירה בדחיפות הטיפול בחוסר האיזון הזה אם רוצים לשמור על מערכת פנסיה הנתפסת כהוגנת ושוויונית.
המסר שלו מתמקד ברעיון של לתקן את מצבה של הקבוצה שמקבלת את הקצבאות הנמוכות ביותר של המערכת, תוך הדגשה שלא מדובר רק במספרים, אלא בכבודם של אנשים שתרמו למרקם הייצור של המדינה באמצעות עבודתם העצמאית. בסופו של דבר, המטרה היא להבטיח שאף גמלאי עצמאי לא יידון לעוני לאחר סיום חיי העבודה שלו.
אלמנות: פנסיות נמוכות מאוד ונשיות של מצב חוסר יציבות
מעבר להשוואה בין המשטר הכללי למשטר המיוחד לעצמאים (RETA), קבוצה נוספת הממחישה את אי השוויון הפנימי של המערכת היא זו של אנשים המקבלים קצבת אלמנותבנובמבר 2024, קצבת האלמנה הממוצעת עמדה על כ-898,8 יורו לחודש, הרבה מתחת לשכר המינימום וגם מתחת לקצבת הממוצעת במערכת.
המפתח טמון בתקנות: באופן כללי, קצבת אלמנה מזכה את המקבלת את 52% מהבסיס הרגולטורי של העובד שנפטר. מאז 2019, הונהג שיפור במקרים מסוימים: כאשר המוטב בן 65 ומעלה, אינו מקבל פנסיה ציבורית נוספת, אין לו הכנסה מעבודה או מעבודה עצמאית ואינו חורג ממגבלות מסוימות של הכנסה מפעילויות הון או כלכליות (כ-7.707 יורו לשנה), האחוז עולה ל-60%.
בפועל, תכנון זה אומר שרוב גדול של אלמנות (ובמידה פחותה בהרבה גם אלמנים) מגיעים בסופו של דבר ל... רמות הכנסה צמודות מאודלמעשה, קצבת האלמנות הממוצעת משאירה אותן מתחת לשכר המינימום באופן משמעותי, מה שמסביר מדוע קבוצות גמלאים רבות דורשות שיפור משמעותי בהטבות אלו, במיוחד במקרים הפגיעים ביותר.
בספרד יש בערך 2,35 מיליון מקבלי קצבת אלמנותהרוב המכריע הן נשים מבוגרות. השילוב של פנסיות נמוכות, תוחלת חיים ארוכה יותר, ובמקרים רבים, היעדר הכנסה אחרת, מציב קבוצה זו במצב פגיע מאוד. זו הסיבה שתנועות כמו Coespe, ASJUBI40 ופלטפורמות הגמלאים הבאסקיות (MPEH) מפעילות לחץ מתמיד על הממשלה להגדיל את התשלומים הללו באופן משמעותי יותר.
בשנת 2024, אישרה ההנהלה הגדלה של 14,1% עבור קצבאות אלמנות עם בני משפחה תלוייםזהו שיפור משמעותי, אך שיפור הנחשב כבלתי מספק על ידי הקבוצות הנפגעות. עלייה כללית של כ-3% צפויה עד 2025, שתשווה לעלייה ממוצעת של כ-27 אירו לחודש עבור קצבאות אלמנות. יתר על כן, הרפורמה האחרונה קובעת כי קצבאות האלמנות המינימליות חייבות לעלות מעל מדד המחירים לצרכן (CPI) בין השנים 2024 ל-2027, במטרה לקרב אותן בהדרגה לפנסיות פרישה מינימליות.
רפורמות אחרונות: תמריצים, קנסות ואסטרטגיית פרישה
התפתחות הפנסיות עבור גמלאים חדשים אינה מוסברת רק על ידי מסלול השכר של העובדים, אלא גם על ידי השינויים שהוצגו ברפורמת הפנסיה האחרונהאחד מעמודי התווך של רפורמה זו היה תמריץ לדחיית פרישה, ותגמול לאלו שמחליטים להישאר פעילים מעבר לגיל הפרישה הרגיל.
תמריצים אלה, שיכולים ללבוש צורה של אחוזי העלייה בפנסיה תשלומים חד-פעמיים הצליחו להעלות את גיל הפרישה הממוצע האפקטיבי, ובמקביל, להגדיל את סכום הפנסיה ההתחלתי עבור אלו שבוחרים בהם. זה הגיוני: אלו שתורמים במשך שנים רבות יותר, וגם מרוויחים משכורות גבוהות יחסית בחלק האחרון של הקריירה שלהם, מקבלים בסופו של דבר בסיס פנסיה נדיב יותר.
במקביל, ה- פרישה מוקדמת עם קנסות חדשיםהרעיון הוא להרתיע יציאה מוקדמת משוק העבודה, אשר מטילה עומס על המערכת לתקופה ארוכה יותר. עם זאת, ההשפעה המשולבת של קנסות ותמריצים יצרה גם תופעות לוואי, במיוחד בנוגע לתזמון הספציפי של מועד הגשת בקשה לפנסיה.
אלמנט מרכזי נוסף הוא הצמדת הפנסיות למדד המחירים לצרכן. בכל ינואר, קצבאות התרומה מוערכות מחדש על סמך האינפלציה הממוצעת של השנה הקודמת. זה יצר מעין "אסטרטגיית דצמבר"חלק מהעובדים בוחרים לפרוש מוקדם בסוף השנה כדי לקבל את הפנסיה המתוקנת שלהם בינואר. בתקופות של אינפלציה נמוכה, אסטרטגיה זו עשויה לא להיות כדאית עקב העונשים על פרישה מוקדמת, אך בשנים של עליית מחירים, היא משתלמת הרבה יותר עבור הפורש העתידי... ויקרה משמעותית עבור הביטוח הלאומי.
נתוני הפרישה משקפים זאת בבירור. בינואר נרשמו הבאים: 38.760 פרישה חדשהזהו הנתון השני בגובהו בכל הסדרה ההיסטורית, שכן הוא כולל בקשות רבות שהוגשו בסוף דצמבר. ירידה ניכרת נצפית בדרך כלל בחודשים הבאים: בפברואר 2024, לדוגמה, מספר הפרישות החדשות ירד ב-18% בהשוואה לינואר, ובפברואר 2023, לאחר שנה של אינפלציה גבוהה, הירידה הגיעה ל-31%. הכל מצביע על כך שעובדים רבים מתזמנים בקפידה את פרישתם כדי למקסם את הפנסיה שלהם במסגרת התקנות הנוכחיות.
מערכת פנסיה נדיבה מאוד בהשוואה לאירופה
מעבר למתחים פנימיים, חשוב למקם את המודל הספרדי בהקשר האירופי. על פי חישובים שערכה הממשלה בשנה האחרונה דוח הזדקנותספרד מובילה את האיחוד האירופי במה שמכונה שיעור התחלופה: האחוז מהמשכורת האחרונה שמכסה את קצבת הפרישה הראשונה.
במדינה שלנו, שיעור ההחלפה הממוצע הוא בסביבות 77% מהמשכורת האחרונהזה מעל לממוצע האירופי ביותר מ-30 נקודות. משמעות הדבר היא שבאופן כללי, גמלאים חדשים בספרד שומרים על רמת הכנסה קרובה יחסית לזו שהייתה להם כעובדים פעילים, דבר שאינו המקרה ברוב המדינות השכנות.
נדיבות ראשונית זו משלימה עוד יותר על ידי הערכה שנתית של הפנסיות עם מדד המחירים לצרכןזה מבטיח את שמירה על כוח הקנייה לאורך זמן. כתוצאה מכך, לאורך חייהם כפנסיונרים, גמלאים ספרדים מקבלים בממוצע כ-60% יותר ממה שתרמו בתשלומי ביטוח לאומי במהלך חייהם המקצועיים, לאחר התאמה של הנתונים לצמיחה כלכלית ואינפלציה.
מאפיין זה גורם למערכת הפנסיה הספרדית להיראות מגוננת מאוד, אך הוא גם מגביר את הרגישות בנוגע לקיימותה הפיננסית, במיוחד בהקשר של הזדקנות אוכלוסייה מואצת וכניסה מסיבית של בייבי בום לפנסיה.
השפעת הבייבי בום: יותר גמלאים ויותר הוצאות
בשנים האחרונות, השילוב ההדרגתי של הדור הבא היווה התפתחות משמעותית. בייבי בום מערכת הפנסיה גרמה לעלייה חדה הן במספר הגמלאים והן בסכום הכולל של שכר החודשי שביטוח לאומי חייב לכסות. ספרד חוותה כעת ארבע שנים רצופות של עלייה של יותר מ-100.000 גמלאים נוספים בכל שנים עשר חודשים.
בשנה האחרונה עבורה נתונים זמינים, מספר גמלאי הפרישה גדל בכ- 113.700 גמלאים חדשיםבינתיים, מספר מקרי המוות התייצב מתחת ל-270.000 בשנה, בעוד שמספר העובדים החדשים עולה על 380.000. לפיכך, המאזן נטו חיובי בבירור, וכתוצאה מכך גדלה מתמשכת אוכלוסיית הגמלאים.
השילוב של דור גדול מאוד ופנסיות התחלתיות גבוהות (במיוחד בקרב גמלאים חדשים במסגרת התוכנית הכללית) גורם ל... עלייה חדה מאוד בהוצאות הפנסיהשכר הפנסיה החודשי כמעט הוכפל בעשור: מכ-5.300 מיליארד יורו לחודש בשנת 2013 (ב-14 תשלומים) הוא עלה ליותר מ-10.400 מיליארד כיום.
צמיחה זו היא אחד האתגרים העיקריים בטווח הבינוני והארוך עבור כספי הציבור. שמירה על מערכת שמשלמת פנסיות גבוהות, צמודות לאינפלציה, ועם מספר הולך וגדל של זכאים, דורשת שילוב של מספר מנופים: יותר הכנסות באמצעות תרומות ומסים, התאמות פרמטריות ובסופו של דבר, שינויים בעיצוב שיפזר בצורה טובה יותר את העלויות בין הדורות.
יחד עם זאת, המציאות היא שבתוך מערכת נדיבה זו מתקיימים יחד מצבים לא שוויוניים ביותר: גמלאים במסגרת התוכנית הכללית עם פנסיות הקרובות ל-2.000 אירו, עצמאים שבקושי מגיעים ל-1.000 אירו, ואלמנות המקבלות כ-900 אירו. הטרוגניות זו עומדת בלב ה... ויכוח פוליטי וחברתי על נכונותו והגינותו של המודל.
בהתחשב בנתונים הרשמיים ובדרישות הקבוצות המעורבות, ניתן לסכם את מצב הפנסיות הנוכחי בספרד בתמונה ברורה מאוד: מערכת נדיבה ומתרחבת ברמה עולמית, אך עם חוסר איזון פנימי חמור בין תוכניות, סוגי פנסיות וטריטוריות, שבהן גמלאים חדשים בשכר מועדפים באופן ברור על פני עצמאים ואלמנות, ושבהן הרפורמות הבאות יצטרכו להתמודד עם הדרישה הכפולה של הבטחת קיימות כלכלית מבלי להשאיר מאחור את אלו שכבר סובלים כיום מהפנסיות הנמוכות ביותר.
