מערכת התשלומים הדיגיטלית עוברת שינוי עמוק עם הגעתה של שיטה המאפשרת העברת כסף מבלי לכתוב כינויים, CBU, CVU או סריקת קודי QRמעתה והלאה, חיבור שני טלפונים ניידים תואמים יספיק כדי להשלים עסקה בין חשבונות תוך שניות.
קפיצת מדרגה טכנולוגית זו מבוססת על תקשורת קרבה NFC, אותו אחד שכבר משמש לתשלומים בכרטיס ללא מגע או עם הנייד במסופי נקודות המכירה. החידוש הוא שהלוגיקה הזו מיושם ישירות על העברות בנקאיות וארנקים דיגיטליים, מה שמבטיח לפשט עוד יותר את חיי היומיום של משתמשים שכבר נטשו במידה רבה את המזומן.
מהן העברות ללא כינוי ב-NFC וללא QR?
העברות הקירוב החדשות מבוססות על טכנולוגיית NFC (Near Field Communication).זה מאפשר חילופי נתונים בין מכשירים הממוקמים במרחק של סנטימטרים ספורים זה מזה. בפועל, העברות כספים מתבצעות "טלפון לטלפון", באמצעות אותם חשבונות בנק (CBU) או חשבונות תשלום (CVU) שכבר משמשים להעברות ותשלומים באמצעות קוד QR.
המפתח הוא זה אין צורך להזין פרטי נמעןאין שם בדוי, אין מספר חשבון, אין סריקת קוד על המסך או מודפס. המשתמש פותח את אפליקציית הבנק או הארנק שלו, בוחר באפשרות התשלום או ההעברה ללא מגע, מקרב את הטלפון הנייד שלו למכשיר של האדם השני או הסוחר ומאשר את העסקה בתוך האפליקציה.
תוכנית זו פועלת הן בין אנשים פרטיים והן בעסקים פיזיים. לקוח יכול לשלם על ידי קרבת הטלפון למסוף התשלום או למכשיר של הסוחר, באותו אופן שבו הוא תומך בכרטיסים ללא מגע כיום, אך שליחת כספים באמצעות העברה מיידית במקום עסקת כרטיס.
לדברי יוזמי היוזמה, המערכת תוכננה כך אלטרנטיבה משלימה לקודי QR וכינוייםלא כתחליף מלא בטווח הקצר. הרעיון הוא להציע שיטה ישירה אף יותר עבור אלו שכבר רגילים לתשלום דרך הנייד ומחפשים להפחית שלבים ושגיאות אפשריות.
פיתוח הניתן לפעולה הדדית על גבי התשתית הקיימת
המערכת החדשה הונעה על ידי Coelsa, בית ההשקעות המעבד העברות מיידיות, תשלומי QR ומכשירים אלקטרוניים אחרים בתוך המערכת האקולוגית הפיננסית. תפקידה הוא מפתח משום שהפתרון אינו נולד כסביבה סגורה, אלא משולב ברשת התשלומים שכבר מחברת בין בנקים, ארנקים דיגיטליים וחברות פינטק.
החברה מדגישה כי טכנולוגיית NFC משולבת בנוסף לאותם סטנדרטים תפעוליים ואבטחתיים המשתמשים בהעברות ובקוד QR. משמעות הדבר היא שמוסדות פיננסיים יכולים להוסיף את הפונקציונליות מבלי לבנות מחדש לחלוטין את המערכות שלהם, תוך שמירה על תהליכי ההתאמה, הסליקה והמעקב שכבר נמצאים בייצור.
בפועל, העברות קירוב מזוהות על ידי סמנים ספציפיים בתהליכי הסליקה והפיצויזה מאפשר להבדיל אותם מפעולות אחרות, אך מבלי ליצור מחסומים טכניים נוספים עבור המשתתפים או לדרוש מהמשתמש ללמוד לוגיקה חדשה לחלוטין.
ההצעה מוצגת כ- תוכנית פתוחה וניתנת להפעלה הדדיתזה מאפשר לבנקים מסורתיים, מוסדות פיננסיים שאינם בנקאיים וארנקים דיגיטליים לפעול בתנאי שוויון. בין אם לקוח משתמש באפליקציית בנקאיות או בפלטפורמת פינטק, כל עוד הספק שלו תומך בפונקציונליות NFC, הוא יכול לשלוח ולקבל כסף באמצעות NFC עם כל משתתף אחר במערכת.
כיצד פועלות העברות קירוב
ההליך לשימוש בהעברות ללא כינויים או קודי QR הוא פשוט יחסית ומסתמך על שלבים דומים מאוד לאלה של תשלום ללא מגע רגיל. שני המכשירים חייבים להפעיל NFC. ועם יישום תואם המאפשר לך ליזום פעולה מסוג זה.
בין אנשים פרטיים, התהליך הבסיסי הוא כדלקמן: המשתמש המשלם פותח את האפליקציה, בוחר באפשרות לשלוח כסף לפי קרבה, מזין את הסכום במידת הצורך, ו... קרב את הטלפון לטלפון הנייד של הנמען.המכשירים מזוהים בצורה מאובטחת, האפליקציה מציגה את פרטי הנמען ואת הסכום על המסך, והמשלם מאשר את ההעברה באמצעות שיטת האימות שתצורתה הוגדרה (קוד סודי, ביומטריה וכו').
בחנויות, התהליך דומה מאוד לתשלום בכרטיס ללא מגע: לעסק יש נקודת מכירה או מסוף מופעל, הסכום נטען למכשיר החנות ו... הלקוח פשוט צריך לקרב את הטלפון הנייד או השעון החכם שלו, התומכים ב-NFC, למסך. כדי להתחיל את העסקה. שוב, לא מעורב קוד QR, וגם לא הזנת מידע ידנית.
מנהלי הפרויקטים מדגישים כי פתרון זה מסתמך על העברות ישירות בין חשבונות CBU ו-CVUבמילים אחרות, כסף עובר מחשבון לחשבון בתוך המערכת הפיננסית, מבלי לעבור דרך מבנים פרטיים או מודלים של ארנק סגור, מה שמחזק את השקיפות והפיקוח הרגולטורי.
יתר על כן, אותה היגיון מאפשרת זאת מכשירים כמו שעונים חכמים עם NFCבתנאי שיש להם אפליקציית בנקאות או ארנק משולבת, הם יכולים לפעול תחת מערכת זו. בדרך זו, המשתמש יכול לשלם או לשלוח כסף גם מבלי להוציא את הטלפון מהכיס, פשוט על ידי סיבוב פרק כף היד מול המכשיר המקבל.
יתרונות על פני קודי QR וכינויים בחוויית המשתמש
ההבדל העיקרי בהשוואה לשיטות הנוכחיות טמון במהירות. בתשלומי QR, המשתמש חייב פתחו את האפליקציה, הפעילו את המצלמה, סרקו את הקוד, בדקו את הסכום ואשרו.אם מדובר בהעברה מסורתית, עליכם גם למצוא את הכינוי או הסיסמה של האדם השני, לרשום אותם ולבדוק אם יש שגיאות.
עם העברות קרבה NFC, הכל מסתכם בתנועה מהירה: קירבו את המכשירים זה לזה ואימות הפעולהזה מבטל כל צורך להקליד נתונים, מה שמפחית באופן דרסטי שגיאות נפוצות בכתיבת כינויים, CBUs או סכומים, ומקצר את הזמן שלוקח לסגור תשלום אישי.
פשטות זו ניכרת הן בעסקאות בין אנשים פרטיים - למשל, בעת חלוקת חשבון במסעדה או תשלום לחבר - והן בתשלומים יומיומיים בחנויות. החיכוך בזמן התשלום מופחתהתורים מתקדמים מהר יותר והמשתמש לא צריך לחפש קודים, כרטיסים פיזיים או נתונים שנרשמו בטלפון הנייד שלו.
מהמגזר הפיננסי, אנליסטים רבים סבורים שמבחינת ניסיון, אופציית הגישה היא הטובה ביותר. זה אפילו יותר אינטואיטיבי מקודי QR.הסיבה לכך היא שהוא משכפל מחוות שאנשים כבר מקשרים עם תשלומים בכרטיס ללא מגע. היכרות זו עשויה להקל על אימוץ מהיר לאחר שהאפליקציות יפעילו את הפונקציונליות.
עבור עסקים, השינוי רלוונטי גם: בנוסף לפישוט תהליך התשלום, עסקאות מסולקות כהעברות מיידיותזה עוזר להפוך את הכספים לזמינים כמעט באופן מיידי, מבלי להיות תלויים בלוח הזמנים הרגיל של כרטיסים מסורתיים.
שוק שמתפתח במהירות להעברות מיידיות
השקת שיטת פעולה זו מגיעה בהקשר שבו תשלומים באמצעות העברה בנקאית הפכו לאמצעי התשלום העיקרי. של המערכת האקולוגית הדיגיטלית. הדוחות הרשמיים האחרונים מצביעים על כך שהעברות מיידיות עולות על מאות מיליוני עסקאות חודשיות ומעבירות סכומים בסדר גודל של טריליוני פסו בכל חודש.
לפי נתונים של הבנק המרכזי, ה- תשלומים ניתנים להפעלה באמצעות העברה (PCT) דרך QR הם מהווים כמעט את כל העסקאות שבוצעו דרך ערוץ זה, ומייצגים קרוב ל-99% מכלל הפעולות. בחודש בודד, נרשמו כ-88,9 מיליון תשלומים בפזו באמצעות קודי QR ניתנים להפעלה הדדית, מה שמייצג צמיחה משמעותית משנה לשנה הן בכמות והן בנפח הריאלי.
ביקום ההוא, קצת יותר ממחצית העסקאות מקורן בחשבונות בנק (CBU) והשאר בחשבונות תשלום (CVU) של ארנקים דיגיטליים. בצד הסוחרים, חלק משמעותי מהכספים בסופו של דבר מזוכה דווקא לחשבונות תשלום, דבר שמראה את החשיבות הגוברת של פינטק בתהליך הגבייה היומיומי.
אם מסתכלים על כל התשלומים שבוצעו באמצעות העברה בנקאית בפזו, המספר הכולל של עסקאות עומד על כ-89,9 מיליון לחודש, עם עלייה שנתית של מעל 40% וסכום כולל של כ-2,1 טריליון פזו. יותר מ-75% מהעסקאות המיידיות כבר עוברות דרך ארנקים דיגיטלייםזה משקף שינוי עמוק בהרגלי השימוש בכסף בהשוואה לפני מספר שנים בלבד.
בתרחיש זה של התרחבות חזקה, שילוב העברות קרבה באמצעות NFC נתפס כצעד נוסף לביסוס הכלכלה הדיגיטלית ולכיבוש קרקע ממזומן, תוך ניצול בסיס משתמשים שכבר סומך על אפליקציות תשלום ומורגל לפעול מהנייד.
תפקידם של תשלומים ללא מגע ותחבורה ציבורית
לא ניתן להבין את פריסת הפונקציונליות החדשה הזו ללא העלייה המוקדמת של תשלומים ללא מגע באופן כללי. בשנים האחרונות, בנקים ומנפיקים קידמו רבות את השימוש בכרטיסי אשראי ללא מגע ותשלומים ניידים, באמצעות מבצעים, הנחות והסכמים עם סוחרים כדי לעודד את אימוץם.
דחיפה נוספת הגיעה מ- תחבורה ציבורית, שבה כבר ניתן לשלם עבור נסיעות באמצעות כרטיסי NFC ומכשירים במערכות רכבת תחתית ואוטובוסים רבות. מיליוני נסיעות בחודש משולמות פשוט על ידי קרבת הכרטיס לקורא, ללא מזומן או כרטיסים פיזיים בין לבין.
בינתיים, ה- תשלומי קוד QR בתחבורה הגיעו לנתונים הקרובים ל-16,5 מיליון נסיעות בחודשמצב זה חיזק את השימוש בארנקים דיגיטליים עבור סכומים קטנים והוצאות יומיומיות חוזרות. שילוב אפשרויות זה הרגיל את המשתמשים לא להיות תלויים במזומן לצורך תחבורה או צריכה.
הגעתן של העברות NFC לוקחת את המערכת האקולוגית שכבר בוגרת כנקודת מוצא: אזרחים מכירים את שיטות הלחיצה על כרטיס האשראי או הטלפון הנייד שלהם. במאמת כדי לשלם; כעת הם מתבקשים לעשות משהו דומה כדי לשלוח כסף לאדם אחר או לבצע רכישה עם העברה מיידית.
שינוי הרגלים זה הוא אחד הגורמים שיכולים לסייע לטכנולוגיה חדשה לצבור תאוצה מהר יותר, בתנאי שספקי שירותים פיננסיים יתמכו בה באמצעות יישום ברור ותקשורת פשוטה המסבירה כיצד להשתמש בה ואילו יתרונות היא מציעה בפועל.
מודל פתוח שנמנע ממערכות סגורות
אחד ההיבטים שהאחראים על היוזמה מדגישים ביותר הוא שזהו מודל תשלום מבוסס קרבה שאינו תלוי ברשתות סגורותבניגוד לתוכניות קנייניות אחרות שבהן רק ישויות או יישומים מסוימים יכולים להשתתף, הפתרון מסתמך על תשתית משותפת של העברות ותשלומים הניתנים לפעולה הדדית.
קואלסה עיצבה את הפונקציונליות כך ש כל בנק, ארנק דיגיטלי או חברת פינטק יכולים לשלב אותובתנאי שהוא עומד בדרישות הטכניות והאבטחתיות שהוגדרו. זה מחזק את התחרות על סמך חוויית משתמש, שירות ועלות, ולא על סמך מי שולט ברשת או תקן הקרבה.
הגישה הפתוחה מבקשת גם למנוע פיצול של מערכת התשלומיםזהו סיכון נפוץ כאשר צצים פתרונות חדשים הפועלים במקביל ואינם מתקשרים זה עם זה. במקרה זה, העברת NFC היא פשוט דרך נוספת ליזום עסקה, אשר לאחר מכן מעובדת דרך ערוצים קיימים ותואמת לכל המכשירים הקיימים.
עבור עסקים ומשתמשי קצה, זה מתורגם ליתרון ברור: אין צורך להחליף בנק או לפתוח חשבונות נוספים. כדי לנצל את התכונה החדשה, האפליקציה הרגילה פשוט צריכה לשלב את האפשרות, דבר שארגונים רבים כבר שוקלים בתוכניות העבודה שלהם.
ארכיטקטורה זו, המתואמת עם המגמה העולמית של יכולת פעולה הדדית בשיטות תשלום, זה מציב את המדינה בעמדה מתקדמת באזור.על ידי פתרון העברת מידע מקרבה עם טווח הגעה פוטנציאלי עצום המוסדר במסגרת הפיננסית הפורמלית.
אימוץ, לוחות זמנים ואתגרים העומדים בפנינו
למרות שהתשתית הבסיסית מפותחת ומוכנה להפעלה, יישום יעיל של העברות קרבה זה יהיה תלוי בלוח הזמנים של כל מוסד פיננסי. בנקים, ארנקים דיגיטליים וחברות פינטק אחראים על התאמת אפליקציות המובייל שלהם, שילוב ממשקי ה-API המתאימים והפעלת אפשרות התשלום NFC עבור לקוחותיהם.
זה מובן מאליו במגזר שאפליקציות הבנקאות העיקריות וכמה ארנקים מובילים יש להם תמריצים ברורים לשלב את הפונקציונליותזאת הן בשל האפשרות להציע חוויה חלקה יותר והן בשל הצורך להתחרות בשוק שבו תשלומים דיגיטליים כבר מהווים את הערוץ הדומיננטי.
מעבר להיבטים הטכניים, אחד האתגרים הגדולים ביותר יהיה תקשורת למשתמשיםרוב האנשים כבר רגילים להשתמש בשמות חבויים ובקודי QR, ושינוי הרגלים אף פעם לא מיידי. עם זאת, ההבטחה פשוט להחזיק את הטלפון מול המסך ולאשר אותו יכולה להפוך לטיעון רב עוצמה להאצת המעבר הזה.
מומחים מצביעים גם על חשיבותה של עסקים מאמצים במהירות מסופים ויישומים תואמיםבמיוחד במגזרים עם נפח גבוה של עסקאות פנים אל פנים. ככל שהאפשרות החדשה תהיה גלויה יותר בחנויות, בברים, בתחבורה ובשירותים יומיומיים, כך יהיה קל יותר לציבור לנסות אותה.
עם פריסתה, שיטה זו תתקיים במקביל לשיטות האחרות: כינויים, CBU, קודי QR וכרטיסים יישארו זמיניםוהמשתמש הוא זה שיחליט בכל רגע נתון איזו אפשרות נוחה ביותר. התחרות בין ערוצים תגדיר בסופו של דבר את החשיבות היחסית של כל אחד מהם בשימוש היומיומי.
הוספת העברות ללא כינויים וללא QR דרך NFC מסמנת צעד חשוב באבולוציה של תשלומים דיגיטליים: בהתבסס על תשתית שכבר בוגרת של העברות מיידיות, קודי QR הניתנים להפעלה הדדית וארנקים וירטואליים, נוסף כעת מנגנון קרבה המאפשר שליחה וקבלת כסף בתנועה פשוטה, שומר על רמות האבטחה של המערכת הפיננסית ומחזק את יכולת ההפעלה ההדדית בין בנקים לחברות פינטק בסביבה שבה מזומן מאבד אחיזה לטובת פתרונות אלקטרוניים.
