El נוף התשלומים היומיומיים זה משתנה במהירות עצומה ו- שימוש בכרטיסי אשראימערכת הכרטיסים המסורתית, כפי שאנו מכירים אותה, מתחילה לאבד אחיזה לטובת פתרונות דיגיטליים חדשים. בספרד ובאירופה, השילוב של תשלומים ניידים, העברות מיידיות ואפליקציות בנקאות מקוונות משולבות מגדיר מחדש את האופן שבו אנו משתמשים בכרטיסים שלנו בקופה בסופרמרקט או בבית המרקחת.
בהקשר הזה, ביזום לוקח את זה צעד קדימה מהעברות בין עמיתים, היא צוברת תאוצה כחלופה ישירה לשימוש בכרטיסי אשראי בחנויות פיזיות. שינוי זה משפיע לא רק על אופן התשלום של הצרכנים, אלא גם על מודל העסקים של הבנקים ורשתות בינלאומיות כמו ויזה ומאסטרקארד, שרואות כיצד טלפונים ניידים מתחילים לתפוס את מקומם של פלסטיק.
ביזום קופצת מהעברות עמית לעמית לקופות בסופרמרקט
עד כה, ביזום זוהה בעיקר עם תשלומים מיידיים בין אנשים פרטייםה"אשלח לך Bizum" האופייני כדי לפצל חשבון או להחזיר סכום קטן. עם זאת, המערכת צברה תאוצה כה רבה עד שהיא הפכה למרכיב מרכזי בבנקאות הסלולרית בספרד, משולבת כמעט בכל האפליקציות של הבנקים העיקריים.
החל מ-18 במאי, שירות זה תשלומים מיידיים כמו כן, הוא יתחיל לשמש כאמצעי תשלום בחנויות פיזיות. סופרמרקטים, בתי מרקחת וכל מיני חנויות ישלבו בהדרגה את האפשרות לשלם עם Bizum ישירות מקורר הכרטיסים, באותו אופן שבו משלמים כיום באמצעות כרטיס אשראי ללא מגע.
הפריסה לא תהיה מיידית בכל המוסדות, אך הראשונים לאמץ פונקציונליות זו יאפשרו ללקוח בחר Bizum בטרמינל ולהשלים את העסקה על ידי קירבת הטלפון הנייד, באמצעות טכנולוגיית NFC שכבר קיימת ברוב הסמארטפונים וקוראי הכרטיסים. עבור הצרכן, החוויה תהיה דומה מאוד לשימוש בכרטיס וירטואלי המאוחסן בטלפון.
הגעתה של Bizum לתשלומים בחנויות פירושה, בפועל, ש יופיע באותו חלל כרטיס האשראי תופס כעת את תפקיד הקופה הרושמת בחנויות. הוא לא יהיה עוד רק אלטרנטיבה להעברה מהירה, אלא מתחרה ישיר לפלסטיק בכל הנוגע לתשלום עבור רכישות יומיומיות.
עמלות, עלויות ומי משלם בפועל עבור השימוש בביזום
אחת השאלות הגדולות כשמדברים על שיטות תשלום חדשות היא האם הן כרוכות עמלות נוספות עבור המשתמש. במקרה של Bizum בחנויות פיזיות, התוכנית שומרת על אותה היגיון כמו כרטיסי אשראי: הלקוח ישלם את סכום הרכישה שלו, בעוד שהחנות תקבל עמלה עבור העסקה.
ההבדל העיקרי הוא, שתלוי בתנאים הנלקחים בחשבון, העמלה שהסוחר משלם עם Bizum יהיה בדרך כלל נמוך יותר ממה שהם משלמים היום עבור כל אחד עסקת ויזה או מאסטרקארד. זה מציב את מערכת התשלום המיידית כאופציה אטרקטיבית עבור עסקים, במיוחד בהקשר של שולי רווח צמודים וירידה בצריכה בכלכלות רבות.
עבור בנקים, צעד זה פירושו להתחיל לתת רווחיות של שירות עד כה, ל-Bizum היה פרופיל שכמעט והיה מבוסס על תשתית בסיסית, בשימוש נרחב אך עם תשואה ישירה מועטה. גביית עמלות מסוחרים עבור עסקאות של Bizum מאפשרת להם לנצל באופן מסחרי רשת תשלומים שכבר יש לה מיליוני משתמשים פעילים.
במקרה של הצרכן הסופי, המסר ברור: לא יחולו חיובים נוספים עבור תשלום עם Bizum בחנות. הלקוח ימשיך להשתמש בטלפון הנייד שלו ככלי תשלום מבלי להבחין בעלות נוספת על הקבלה, בדיוק כפי שהוא אינו רואה כיום את העמלה שהחנות משלמת עבור עסקאות בכרטיס.
כרטיסי אשראי מאבדים גובה לטובת תשלומים ניידים
כעת, כאשר Bizum משמש בקופות החנויות, ה- כרטיס אשראי פיזי זה נמוג אל הרקעהתהליך מזכיר את מה שכבר קרה עם מזומן: תחילה מזומן פינה את מקומו לכרטיסי אשראי, וכעת פלסטיק מתחיל לפנות את מקומו לתשלומים דיגיטליים לחלוטין, שבהם המדיום הפיזי כמעט ונעלם.
במדינות אירופאיות רבות, וגם בכלכלות אסייתיות גדולות, א מגמה ברורה של דמטריאליזציה של התשלוםהלקוח כבר לא צריך לשאת כרטיס בארנק; כל מה שהוא צריך זה את הטלפון הנייד שלו, שעון חכם, או אפילו קוד QR המקושר לחשבון הבנק שלו כדי להשלים את הרכישה.
מעבר זה לא אומר שכרטיסי אשראי ייעלמו בן לילה, אבל זה כן אומר שהם הפונקציה הופכת לטרנספורמטיביתזה הופך להיות נפוץ יותר ויותר שהכרטיס קיים רק ב פורמט וירטואלי בתוך אפליקציית הבנקאותבעוד שהפעולה הפיזית של "החלקת הכרטיס" מוחלפת על ידי קירוב הטלפון הנייד או אישור תשלום מהמסך.
רשתות תשלום בינלאומיות גדולות, כגון ויזה או מאסטרקארדהם נשארים נוכחים ברבים מהתהליכים הללו, גם כאשר המשתמש אינו מודע לכך. השינוי הרלוונטי הוא שהקשר של הלקוח עם אמצעי התשלום הופך ישיר יותר עם הבנק או האפליקציה המהימנה שלו, ופחות עם הכרטיס הפיזי הנושא את הלוגו של אחד המותגים הללו.
תחרות עם רשתות בינלאומיות ומיקוד בפתרונות מקומיים
הדחיפה ל-Bizum כמערכת תשלום בחנויות מגיבה גם ל... אסטרטגיה רחבה יותר של הבנקים הספרדייםלהפחית את התלות בתשתית בינלאומית ולחזק רשת תשלומים קניינית, המבוססת על טכנולוגיה משותפת ומקושרת ל מערכת הבנקאות הלאומית.
אם צרכנים יאמצו באופן נרחב את תשלומי Bizum בחנויות, השירות יהפוך ל... מתחרה רציני לויזה, מאסטרקארד וארנקי הסלולר הגדולים כמו Apple Pay או Google Pay. כל הפתרונות הללו מתחרים על אותו מרחב: להיות אפשרות ברירת המחדל לתשלום באמצעות הטלפון הנייד בחנויות פיזיות.
היתרון של Bizum, לפחות בספרד, הוא רמה גבוהה של היכרות ושימוש יומיומימיליוני אנשים כבר משתמשים בו להעברות קטנות, כך שהמעבר לשימוש בו בקופה בסופרמרקט יכול להיות תהליך טבעי למדי. יתר על כן, הוא מסתמך על תשתית תשלום מיידית שכבר קיימת במדינה.
עבור המגזר הפיננסי, המטרה היא להשיג זאת ביזום מאחדת כשיטה העיקרית לתשלומים יומיומיים, לא רק בין משתמשים, אלא גם בין משתמשים לעסקים. המטרה היא לשמור על ערך רב יותר בתוך מערכת הבנקאות הלאומית, ובמקביל להציע ללקוחות חוויית תשלום מהירה ומוכרת ללא עלויות נוספות נראות לעין.
ספרד ואירופה מצטרפות לגל התשלומים הדיגיטליים
האבולוציה שנצפית בספרד היא חלק מ... דינמיקה עולמית לקראת דיגיטציה של כסףבאירופה, השימוש במזומן יורד מזה שנים, כאשר כרטיסי אשראי וחיוב שולטים עד כה. עם זאת, המגפה, עליית המסחר האלקטרוני והאימוץ הנרחב של תשלומים ללא מגע האיצו את העניין בפתרונות חלופיים.
תשלומים מיידיים, הן בין יחידים והן בעסקים, הופכים משולבים יותר ויותר במערכות הבנקאות האירופיות. יוזמות עבור לקדם העברות מיידיות כסטנדרט בתוך האיחוד האירופי, הם בדיוק מבקשים להבטיח שבנקים יציעו כלים מקבילים ל-Bizum במדינות אחרות, תוך צמצום הפיצול ונותן משקל רב יותר לרשתות התשלומים האירופיות.
למרות שההקשר של כל מדינה שונה, הקו המשותף דומה: פחות מזומן, פחות פלסטיק גלוי ויותר עסקאות דיגיטליות מנוהל מטלפונים ניידים. ספרד, עם הטמעת Bizum בחנויות פיזיות, נמצאת בעמדה מתקדמת במעבר זה, שכן כבר יש לה בסיס משתמשים גדול מאוד בערוץ P2P (אדם לאדם).
בינתיים, בכלכלות אחרות, ההסתגלות הדרגתית יותר. בחלק גדול מאירופה ובארצות הברית, כרטיסי אשראי עדיין מובילים את הדרך בתשלומים, אך יש עניין גובר ב... ארנקים דיגיטליים, מערכות תשלום מיידיות ופתרונות בנקאות מקוונת משולביםבמיוחד בקרב משתמשים צעירים ובסביבות עירוניות.
עם כניסתה של ביזום למסחר פיזי, ה- השימוש בכרטיסי אשראי עומד בפני אתגר חדשזה כבר לא רק מתחרה עם פלסטיק אחר או גופי הנפקה שונים, אלא עם אפליקציות שמבטיחות מיידיות, פשטות ועלויות נמוכות יותר לסוחרים, והכל מאותו מכשיר שהמשתמש תמיד נושא עמו.
המעבר של ביזום מהעברות בין חברים למסופי כרטיסים בחנויות מסמן שינוי משמעותי ב... מאזן הכוחות בעולם התשלומיםכרטיס האשראי הפיזי מאבד קרקע, תשלומים ניידים הופכים לכלי העיקרי, ובנקים בוחנים אפיקים חדשים לרווחיות בסביבה שבה המיידיות וחוויית המשתמש חשובות יותר ויותר. עבור צרכנים ועסקים, התוצאה תהיה מגוון רחב יותר של אפשרויות תשלום, שבהן כרטיסי פלסטיק מסורתיים יצטרכו להתקיים לצד פתרונות דיגיטליים שישאפו להחליף אותם.
