ריבית דרבית: למה כדאי להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי

כשאנחנו חושבים על כסף, אנחנו בדרך כלל מתמקדים ב... כמה אנחנו מרוויחים היום וכמה נוכל להוציא החודש?עם זאת, ההבדל האמיתי ברווחה הכלכלית שלכם אינו נקבע על ידי המשכורת של החודש הבא, אלא על ידי מה שאתם מסוגלים לצבור ולגדול בטווח הארוך. כאן נכנס לתמונה מושג שרבים כינו "הפלא השמיני של העולם": ריבית דרבית.

זה אולי נשמע טכני, אבל במציאות, ריבית דרבית היא לא יותר מאשר תגרמו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, שנה אחר שנה, בלי שתצטרכו לעשות הרבה יותר. שמירה על ההשקעה שלכם ועקביות בחסכונות שלכם הם המפתח. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תצטרכו להשקיע פחות מאמץ ותבחינו יותר ב"דחיפה" השקטה שהזמן מספק. זו הסיבה שהבנת הסיבות לכך שכדאי להתחיל לחסוך מוקדם חשובה כמעט כמו בחירת המוצר הפיננסי הנכון.

מהי בעצם ריבית דרבית ולמה כולם מדברים עליה?

במימון, ריבית דריבית משמשת לתיאור התהליך שבו הריבית שאתה מייצר מתווספת להון ההתחלתי, ומשם היא גם מתחילה לייצר ריבית חדשה.במילים אחרות, זה לא רק מחזיר לך את הכסף שהשקעת בתחילה, אלא גם את הריבית שנצברה לאורך זמן.

לעומת זאת, בריבית פשוטה, אתם תמיד גובים את אותו אחוז על אותו סכום התחלתיבין אם חולפת שנה או שלושים שנה, הבסיס עליו מחושבת הריבית נשאר זהה. עם ריבית דריבית, כל תקופה (לדוגמה, כל שנה) מחשבת ריבית על בסיס הולך וגדל, מכיוון שכל הריבית שנצברה בעבר חוברה יחד.

דמיינו שאתם משקיעים 1.000 אירו בריבית של 10% לשנה. עם ריבית פשוטה, תקבלו [סכום חסר] בכל שנה. 100 יורו וזהו: ההון עליו מחושבת הריבית נשאר 1.000.תוך שלוש שנים, היית מרוויח 300 יורו בריבית ומחזיר את 1.000 היורו הראשוניים שלך, בסך הכל 1.300 יורו.

עם ריבית דריבית, התמונה משתנה. בשנה הראשונה אתה מקבל 1.100 אירו. בשנה השנייה, 10%. זה כבר לא מחושב על סמך 1.000, אלא על סמך 1.100.אז אתה מרוויח 110 יורו ומגיע ל-1.210. בשנה השלישית, 10% מוחלים שוב על הסכום החדש הזה, ואתה מקבל 121 יורו. בסך הכל, במשך שלוש שנים תרוויח 331 יורו בריבית, כלומר, 31 יורו יותר מאשר עם ריבית פשוטה, מבלי לתרום יורו נוסף אחד.

אפקט זה אינו גדל באופן ליניארי, אלא באופן גיאומטרי: זה לא "1, 2, 3, 4..." אלא משהו יותר כמו "1, 2, 4, 8, 16..."ככל שמסגרת הזמן ארוכה יותר, כך הצמיחה מהירה יותר, מה שמסביר מדוע מדברים כל כך הרבה על "הקסם" של ריבית דרבית בעת תכנון פרישה או יעדים גדולים וארוכי טווח מאוד.

למה להתחיל לחסוך כמה שיותר מהר עושה כל כך הבדל

המפתח לריבית דריבית הוא זמן. אותו אחוז רווחיות, המיושם על פני יותר שנים, מכפיל את התוצאה הסופית. מבלי שתצטרכו להגדיל את מאמצי החיסכון שלכם באופן יחסי. זו הסיבה שמומחים מתעקשים כל כך שתתחילו בהקדם האפשרי, גם אם זה עם סכומים קטנים.

חשבו על מטרה אופיינית: לצבור 250.000 יורו כדי להשלים את הפנסיה שלכם בגיל 65. אם תתחילו מאוחר מדי, הסכום החודשי שתצטרכו להקצות לחיסכון יהיה גבוה בהרבה. זה שונה מאשר אם היית מתחיל בשנות העשרים או השלושים לחייך. המטרה זהה, אבל הלחץ החודשי משתנה לחלוטין בהתאם למועד שבו אתה מחליט להתחיל ברצינות.

הדבר ניכר בבירור בכמה כלי תכנון המוצעים על ידי מוסדות פיננסיים. לדוגמה, כדי להשיג 120.000 אירו ב-27 שנים עם תשואה ממוצעת מסוימת, ייתכן שיהיה צורך לתרום קרוב ל- 242 יורו לחודשעם זאת, תחזיות אלו בדרך כלל מדגישות גורם נוסף: אינפלציה. אם המחירים יעלו בממוצע של 2% בשנה, לאותם 120.000 יורו יהיה כוח קנייה ריאלי נמוך בהרבה בעתיד, כ-70.000 יורו כיום.

ניתן להמחיש זאת גם באמצעות דוגמה של סכום יחיד. נניח שיש לך 10.000 אירו ואתה מתכנן להשקיע אותם למשך 30 שנה עם תשואה שנתית של 5%. אם תשקיעו היום, ההון הסופי יהיה גדול משמעותית מאשר אם תחכו עשר שנים כדי להתחיל.למרות שמסגרת הזמן נותרה 30 שנה מהיום, ההפרש עשוי להיות כ-16.000 אירו בתוצאה הסופית, פשוט בגלל עיכוב ההחלטה בעשור.

דוגמאות אלו מסבירות מדוע נאמר ש "הזמן הוא בעל בריתו של החוסך"אנחנו חיים יותר זמן, הפנסיות שלנו נוטות להיות ארוכות יותר, וייתכן שהמערכת הציבורית לא תכסה במלואה את רמת החיים שאנו שואפים אליה. ככל שתתחילו להשקיע את כספכם מוקדם יותר, כך יהיה לכם קל יותר להגיע ליעד שלכם בלי לחץ של הרגע האחרון.

ריבית פשוטה לעומת ריבית דריבית: שני מסלולים שונים מאוד

כדי להעריך באמת את ההבדל בין השניים, כדאי להשוות נתונים ספציפיים. דמיינו השקעה של 20.000 אירו עם תשואה שנתית של 5% למשך 20 שנה. אם התשואה מחושבת באמצעות ריבית פשוטה, בסוף התקופה תגיעו לכ-40.000 יורו.ההון ההתחלתי שלך יוכפל.

עם זאת, אם את 5% הריבית הזו מצטברים, כלומר, מושקעים מחדש בריבית שנוצרת מדי שנה, התוצאה מזנקת ל- כמעט 50.500 יורובמקרה זה, הכסף שלך לא רק הוכפל, אלא גדל בכ-153% בהשוואה להון ההתחלתי. ההבדל היחיד הוא שהריבית נשארה בתוך ההשקעה כך שהיא ממשיכה לייצר ריבית נוספת.

ההסבר המתמטי פשוט: עם ריבית פשוטה, בכל שנה מחושבים 5% על אותם 20.000 יורועם ריבית דריבית, השנה השנייה כבר לא מוחלת על 20.000, אלא על 21.000 (20.000 + 1.000 ריבית מהשנה הראשונה), השלישית על 22.050, וכן הלאה.

אם נוריד את הריבית ואת התקופה, התבנית נשארת זהה. עם הפקדה של 1.000 אירו בריבית דריבית שנתית של 3% למשך שלוש שנים, תרוויחו 30 אירו בשנה הראשונה, 30,9 אירו בשנייה ו-31,83 אירו בשלישית. בסוף התקופה יהיו לך 1.092,73 יורוכלומר, ריבית של 92,73 אירו. הבסיס שעל פיו מחושבים ה-3% עולה מדי שנה, גם אם אינך מבצע תרומות חדשות.

הנוסחה הכללית לריבית דריבית מבוטאת בדרך כלל באופן הבא, אם כי אין צורך לשנן אותה כדי להפיק תועלת מהשפעתה: הון סופי = הון ראשוני × (1 + ריבית)ⁿכאשר "n" הוא מספר הנקודות של אות גדולה. חשוב להבין שהאקספוננט "n" הוא שגורם להפרשים לגדול כאשר פרק הזמן מתארך.

סיפורים מעשיים: איך הזמן מכפיל את החיסכון שלך

השוואת אנשים עוזרת מאוד בהפנמת מושג זה. דוגמה קלאסית אחת היא זו של שני חברים, אלברטו ולורה. שניהם מחליטים לחסוך 100 יורו לחודש, עם תשואה שנתית ממוצעת של 5%. אלברטו מתחיל בגיל 25 ולורה בגיל 35.כלומר, עשור לאחר מכן.

עד שהגיעו לגיל 65, שניהם שמרו על אותה תרומה חודשית. עם זאת, החסכונות המצטברים של אלברטו כמעט כפולים מאלה של לורה.למרות העובדה שהסכום שהם תרמו בכל חודש זהה, הגורם היחיד שעושה את ההבדל הוא העובדה שאפשרו לריבית דריבית לעבוד במשך עשר שנים נוספות.

סיפור נוסף הממחיש מאוד הוא סיפורם של האחים התאומים לוק וליה. שניהם עובדים במקביל ללימודים, אך מנהלים את הכנסתם בצורה שונה. ליה, לאחר ייעוץ ממישהו שמסביר את כוחה של ריבית דריבית, מתחילה לחסוך 50 יורו לחודש בגיל 22, עם תשואה שנתית של 8%. היא שומרת על תרומות למשך 15 שנים, עד גיל 37.ובמהלך תקופה זו הוא מפקיד 9.000 יורו. בשלב זה הוא כבר צבר כ-17.465 יורו ומחליט להפסיק להפקיד, אך שומר על ההשקעה עד לגיל פרישה בגיל 67.

לוק, לעומת זאת, לא לוקח את זה ברצינות עד שהוא מגיע לגיל 37. מאז, הוא גם מתחיל להפקיד 50 יורו לחודש באותו שיעור ריבית של 8% ועושה זאת במשך 30 שנה, פי שניים מאחותו. בסך הכל, לוק תורם 18.000 יורו ומגיע לגיל 67 עם כ-72.390 יורו.

ההפתעה מגיעה כשהם משווים את המספרים. ליאה, שתרמה רק מחצית מהכסף ובמשך מחצית השנים, אפשרה ריבית דריבית עושה את עבודתה לאורך זמן רב יותרהתוצאה היא שבגיל 67 הוא צבר כ-175.742 אירו. במילים אחרות, עם פחות חיסכון ופחות מאמץ, הוא בסופו של דבר מקבל הון גדול משמעותית מאחיו.

מקרים אלה מראים בבירור שכאשר אנו מדברים על ריבית דריבית, הזמן חשוב אפילו יותר מהסכום שאתה יכול להשקיע בכל חודשהתחלה מוקדמת ועקביות, אפילו עם תרומות צנועות, בדרך כלל מנצחת את אלו שמחכים שיהיה להם "יותר משכורת" או "פחות הוצאות" כדי להתחיל לחסוך.

חיסכון שיטתי: בעל בריתך הטוב ביותר לניצול ריבית דריבית

מעבר להבנת התיאוריה, השלב הבא הוא לחשוב כיצד לשלב ריבית דריבית בחיי היומיום. אחת האסטרטגיות היעילות ביותר היא חיסכון שיטתי: לתרום באופן קבוע למוצר חיסכון או השקעה, בדרך כלל כל חודש, רבעון או שנה.

לשיטה זו מספר יתרונות. הראשון הוא משמעת: על ידי תזמון העברה אוטומטית בתחילת החודש, אתה מאלץ את עצמך "לשלם לעצמך" לפני שאתה מוציא כסף על משהו אחר.עם הזמן, הרגל זה מחזק שגרה כלכלית בריאה ומונע ממך להתפתות להוציא את הסכום שאתה אמור להקצות למטרות ארוכות הטווח שלך.

היתרון השני הוא שהכסף זה נשאר מושקע והתשואות מושקעות מחדש אוטומטיתאינכם צריכים לעקוב אחר כל תשלום ריבית או דיבידנד: המוצר עצמו מוסיף את הרווחים הללו להון, ומאיץ את אפקט כדור השלג.

חיסכון שיטתי הוא גם גמיש. ניתן להתאים את התרומה בהתאם למצבכם הכלכלי: הגדילו אותו כאשר הדברים הולכים טוב יותר עבורכם והפחיתו אותו בתקופות של לחץ הוצאות גדול יותר.מבלי לזנוח לחלוטין את המטרה שלך. תוכניות השקעה או פנסיה רבות מאפשרות לך לשנות את סכום ההפקדות ללא קנסות.

לבסוף, זה משתלב בצורה מושלמת בתוכנית פיננסית רחבה יותר הכוללת אלמנטים בסיסיים אחרים כגון ליצור קרן חירום, לנהל חובות בצורה טובה ולהכין באופן ספציפי חסכונות לפרישה באמצעות קרנות השקעה, תוכניות פנסיה או כלי רכב אחרים.

איך להתחיל לחסוך בקרוב על ידי ניצול ריבית דרבית

ישנם מספר צעדים מעשיים שיקלו על תחילת העבודה מבלי לסבך את הדברים. הראשון הוא לשבת וליצור תקציב פשוט: רשום את ההכנסות שלך ואת ההוצאות הקבועות והמשתנות שלך כדי לדעת באמת כמה מרווח יש לכם בכל חודש. רק על ידי ביצוע התרגיל הזה, בדרך כלל תמצאו סכום, קטן ככל שיהיה, שתוכלו להקצות לחיסכון, כפי שמוצג ב צילום רנטגן של דכדוך ינואר.

בשלב הבא, מומלץ להפוך את התהליך לאוטומטי. ניתן להזמין [משהו] מהבנק שלכם. העברה חוזרת מיד לאחר קבלת שכר לחשבון חיסכון או לקרן השקעות. בדרך זו, אינכם תלויים בכוח הרצון שלכם חודש אחר חודש: הכסף "נעלם" מחשבון העובר ושב שלכם לפני שאתם מתפתים להוציא אותו.

השלב הבא הוא לבחור מוצרים המאפשרים הפקדות קבועות ומתאימים לפרופיל הסיכון שלכם. עבור השקעות לטווח ארוך, כגון פנסיה, תוכניות פנסיה וקרנות השקעה מסוימות אלו הן בחירות נפוצות, שכן הן מאפשרות לך לנצל את מלוא היתרונות של ריבית דריבית לאורך השנים.

אם אתם שמרנים מאוד או מתקרבים לגיל פרישה, ישנן חלופות כגון תוכניות חיסכון לביטוח חיים (סוג PPA - תוכניות חיסכון מובטחות)מוצרים אלה מציעים ריבית מובטחת ונועדו לבנות הון שניתן למשוך במקרה של אירוע חלופי (פרישה, נכות, תלות, מוות). הם מתאימים למי שמעדיף להימנע מהפתעות בשלב הסופי של חיי העבודה שלו.

ישנם גם את ה PIAS (תכניות חיסכון שיטתיות אינדיבידואליות)תוכניות אלו מבוססות על תשלום פרמיות קבועות לבניית קצבה לכל החיים החל מגיל מוסכם. הטיפול המס שלהן יכול להיות אטרקטיבי, שכן אם מתקיימים תנאים מסוימים בנוגע לתקופה (לפחות עשר שנים מהתרומה הראשונה) ושיטת התשלום, יתרונות המס יכולים להיות משמעותיים.

חינוך הרגל החיסכון מגיל צעיר

בפועל, אנשים רבים מתמודדים עם ההחלטה הכלכלית הרצינית הראשונה שלהם בגיל ההתבגרות או בבגרות הצעירה: תבזבזו את כל הרווחים שלכם על מותרות או הניחו חלק מהם למטרות שאפתניות יותר כמו למשל קבלת רישיון לאופנוע, השתתפות בקורס בחו"ל, או פשוט בניית מזרן קטן.

קל מאוד ליפול למלכודת של "בשביל זה אני עובד, כדי לבזבז את זה" כשעדיין אין לך ילדים, הבריאות שלך מצוינת, ופנסיה נראית כמו מושג רחוק. המשכורות הראשונות הולכות על טלפונים ניידים, נסיעות, בגדים או שדרוגי רכב מבלי לעצור ולחשוב איזו השפעה תהיה להסטת חלק מההוצאות הללו לתוכנית חיסכון לטווח ארוך.

עם זאת, דווקא שנים אלו הן היקרות ביותר מנקודת מבט של ריבית דריבית. כל יורו שתחסכו ותשקיעו בתחילת שנות העשרים שלכם יגדיל את התשואות שלכם. ייקח כמה עשורים עד שזה יתרבות באופן אקספוננציאלי.גם אם יש לכם תקופות בהן אינכם יכולים לחסוך כל כך הרבה, הבסיס שנבנה בנעורכם ימשיך לייצר עניין שנה אחר שנה.

אפילו בלי להוסיף תרומות חדשות במהלך תקופה, ההון המושקע ממשיך לגדול הודות להשקעה מחדש של התשואות.זה מאפשר לך להמשיך ולבנות עושר גם כשאתה מגיע לשנים של הוצאות גבוהות יותר (משכנתא, ילדים, הוצאות רפואיות וכו') מבלי שתצטרך לעבוד באותה רמה כמו בהתחלה.

פיתוח חשיבה של "להרוויח, להוציא ולחסוך" מוקדם ככל האפשר היא אחת ההחלטות הטובות ביותר שתוכלו לקבל. עם הזמן, אותן הקרבות קטנות של מותרות מזדמנות הופכות לחופש לבחור כיצד תרצו לחיות את הפנסיה שלכם.במקום להסתמך אך ורק על הפנסיה הציבורית.

בקיצור, ריבית דריבית פועלת כמאיץ שקט: ככל שתעלו על הרכבת מוקדם יותר, כך היא תיקח אתכם רחוק יותר באותה כמות דלק.התחלה מוקדמת, תרומה קבועה ובחירת המוצרים הנכונים בהתאם לפרופיל ולזמן שלך הם שלושת עמודי התווך שיעזרו לכסף שלך לעבוד בשבילך, ולא להיפך.