מונחים כמו ערבות, משכנתא... ידועים למדי. עם זאת, יש שלישי מי לא כולם שמעו: התחייבות. שמעת עליה?
אם מעולם לא שמעתם את המילה הזו, ובכל זאת אתם רוצים לדעת למה היא כל כך קשורה לאותם נתונים שהזכרנו (ואם אפשר ליהנות מהלוואות, משכנתאות וכו'), נפתח את הנושא להלן.
מה זה משכון
משכון, או מעשה המשכון, אינו אלא פעולת מתן או משכון של נכס, מטלטלין או מקרקעין.
למשל, דמיינו שאתם צריכים הלוואה ואתם צריכים לשעבד רכב שיש לכם. ובכן, הרכב הזה (מכונית, אופנוע...) מתחייב להבטיח תשלום, כך שאם תיכשל, האדם או הישות האחרים ישמרו על הנכס הזה (כי אתה באמת מאבד את הבעלות בזמן שהוא משועבד).
בספרד, משכון כפוף לחוק האזרחי, במיוחד לפי סעיפים 1863 ואילך.
נכסים שניתן לשעבד
כפי שאמרנו לך במושג משכון ישנם מספר סוגי נכסים הניתנים ל"משכון". עם זאת, לרבים לא ברור מה הם מעבר לנדל"ן ולרכוש אישי (ויש צורך להבין מה כל אחד מהם כולל).
לפיכך, כדי להקל עליך, הנכסים המקובלים לשיעבוד הם הבאים:
- תכונה: בתים, מתחמים, בתי מלאכה, מוסכים...
- כלי רכב: מכוניות, אופנועים ואפילו סוגים אחרים של כלי רכב (פעמים רבות ממונעים).
- השקעות: מניות, אג"ח, תיקים...
- חשבונות בנק: הם מתקבלים, למרות שזה לא נורמלי.
- תכשיטים: גם הם לא מתחייבים בדרך כלל, אבל הם מתקבלים.
זכור כי הקבלה או ההכחשה של אלה תצטרך להחליט על ידי הגורם שאיתו אתה מנהל משא ומתן, שכן לכל אחד מהם יש שורה של הנחיות ונהלים.
הבדל בין משכון לערבות
לאחר שראיתי את מושג המשכון, והבנתו, בוודאי התעוררו ספקות לגבי הקשרו לערבות. אחרי הכל, הם נראים אותו הדבר. עם זאת, זה ממש לא.
אמנם משכון הוא פעולת העמדת נכס (בין אם מטלטלין או מקרקעין) כמשכון (כלומר, כבטוחה כדי שיוכלו לתת לך הלוואה או משהו דומה); במקרה של אוולאר, זה שאדם (או נכס) ערב לתשלום חובו של אדם אחר. כלומר, הנכס הזה הוא לא שלך, בניגוד למה שקורה כשמדובר בשעבוד.
למעשה, אפשר לחשוב גם על המושג משכון, שכן הוא קרוב יותר לשעבוד. ומה ההבדל? ובכן, במקרה של משכנתאות מתקבל רק מקרקעין, אך לא רכוש אישי.
יתרונות וחסרונות של משכון
משכון הוא משהו שנמצא בשימוש נרחב במגזר הבנקאי, במיוחד עבור הלוואות מסוימות. עם זאת, זה לא משהו שכל הבנקים מדברים עליו וברבים אתה צריך להעלות את הנושא כדי שיציעו לך אותו.
עם זאת, האמת היא שיש לו יתרונות מרובים, הן עבור האחד והן עבור זה. אתה מבין, במקרה של הנושה, היתרונות של משכון יהיו:
העברת עמדת המיטלטלין או המקרקעין. זאת אומרת, זה מוצב כבטוחה, אבל הופך לשליטת הנושה. זה נעשה כדי שהצד השני לא יוכל לגנוב אותו, לפגוע בו וכו'. וכך, אם החוזה מופר, ניתן למכור אותו ישירות במכירה פומבית פומבית.
לא ניתן לעקל נכס זה על ידי צדדים שלישיים אחרים. כלומר, במועד שעבודו, אין אדם אחר יכול להשתלט על הנכס מעבר לנושה.
במקרה של הצד המחויב, למרות שזה אולי לא נראה כך, ישנם גם יתרונות: האפשרות לקבל אשראי או הלוואה שאם לא כן, לא תוכל לקבל. בנוסף, עלות הקמת הערבות נמוכה מזו של משכנתא.
הדבר הלא כל כך טוב בהתחייבות
כמו כל דבר, יש יתרונות וחסרונות, וגם בהתחייבות תתקלו בבעיות. הנפוץ ביותר קשור לאובדן הנכס הזה כל עוד ההלוואה נמשכת. כלומר, הבעלות על הנכס אובדת עד לפירעון החוב במלואו.
בעיקרון, זו הבעיה הכי גדולה שתיתקל בה.
שִׁוּוּי?
אחרי כל מה שקראתם, אולי כרגע אתם תוהים האם משכון כנגד משכנתא או דומה כדאי. בהתחשב בכך שהעלויות נמוכות מאוד, מומחים לא ממליצים על נוסחה זו אם יש אפשרות לחלופות אחרות.
והעניין הוא שבזמן שהמשכון צריך להשאיר את הנכס כמשכון, מבלי שתוכלו לעשות בו שימוש, אלא אם כן עשית זאת בעצמך, הדבר מוביל לרוב לאי נעימויות ולכישלונות.
כמו כן, במקרה שאתה לא משלם, אתה מסתכן באובדן הנכס הזה לחלוטין.
כפי שאתה יכול לראות, משכון הוא מושג שאתה חייב להיות מאוד ברור לגביו, במיוחד בהליכים בנקאיים מסוימים, כדי לדעת בדיוק מה הם מבקשים ממך ומה אתה יכול לבקש מהגופים. שמעת את זה פעם?