אין ספק, אחד הנושאים המורכבים ביותר שאנו יכולים לדון בהם הוא פיננסים. כשאנחנו מדברים על ריביות, תנאי תשלום, הון, ריבית, ריבית דריבית או פשוטה, זמן היוון ומונחים אחרים, אין פלא שהבנת אופן התנהגות הכסף במהלך תקופת ההלוואה , כמו גם הסכומים שנשלם ולמה כל אחד מהם מתאים, יכולה להיות די מסובכת.
כדי להקל על התהליך הזה, בנק ספרד פיתח סימולטור שנותן לנו מושג ברור יותר כיצד יתנהג תהליך מסוים, בין אם מדובר בהלוואה, משכנתא או הליכים זמינים אחרים. אמנם נכון שכסימולטור, הוא אולי לא אמין לחלוטין, אך הוא מספק תמונה מדויקת יותר של אופן התנהגות הכסף. בואו נראה כיצד ניתן להשתמש בסימולטור הזה בצורה הטובה ביותר.
הדבר הראשון שעלינו להבהיר הוא שמדובר בסימולטור; לפי הגדרה, סימולטור היא מערכת שמטרתה לשחזר מערכת, המסוגלת לשכפל אירועים שיכולים להתרחש בחיים האמיתיים. במקרה של הסימולטור של בנק ספרד , הוא נועד לאפשר לנו לראות כיצד שיעורי הריבית יתנהגו, וחשוב מכל, כיצד הדבר ישפיע על המצב הפיננסי שלנו על ידי השפעה על הסכום הכולל שיש לשלם ועל התשלומים לתקופה.
במקרה זה, הסימולטור לספרד משרת שתי מטרות עיקריות: ראשית, זהו סימולטור הפקדות בנקאיות; שנית, זהו סימולטור הלוואות. שניהם נועדו לעזור למשתמשים לקבל את ההחלטות הטובות ביותר לגבי העסקאות הפיננסיות שלהם. אבל בואו נבחן מקרוב כל אחד משני הסימולטורים הללו ונראה אילו החלטות הם יכולים לעזור לנו לקבל.
פיקדונות בבנקים
בנוגע לסימולטור הראשון , המיועד לפיקדונות בבנקים, הוא עוזר לנו לנתח את התנהגות ההון שלנו. באופן ספציפי, הוא מאפשר לנו לחשב את סכום הריבית הבנקאית, תוך התייחסות אך ורק לריבית ברוטו . זה יאפשר לנו להחליט האם כדאי לשמור את כספנו "מושקע" בחשבון הבנק שלנו . אם סכום הריבית אינו מספק, ייתכן שנשקול תוכנית השקעה המציעה תשואה גבוהה יותר על כספנו.
כדי להבהיר, חשוב לקחת בחשבון שהבנק עצמו עשוי להציע אפשרויות השקעה אחרות . שמירת כספנו בבנק וקבלת ריבית ברוטו היא השקעה בטוחה, כלומר אין אפשרות להפסיד את כספנו; תמיד יהיו רווחים. יתר על כן, לסוגי ההשקעות השונים שהבנקים מציעים יש שני היבטים מרכזיים שעלינו להבהיר: סיכון ושיעור תשואה. שני הנתונים יאפשרו לנו לקבל החלטה טובה יותר בהתאם לצרכים ולהעדפותינו.
טה
פיסת מידע נוספת שסימולטור זה יאפשר לנו לנתח היא ה- APR, או שיעור אחוז שנתי . שיעור זה משמש כנקודת ייחוס לזיהוי התשואה השנתית או העלות של מוצר פיננסי, במקרה זה, חשבון הבנק שלנו. הדבר המעניין ביותר בשיעור זה הוא שהוא אינו מתחשב בתקופת הזמן הכוללת שבה הכסף שלנו יושקע בחשבון. מסיבה זו, ייתכן שנראה את התוצאה הפיננסית רק בסוף השנה.
כדי להבין טוב יותר מה כוללת הריבית השנתית השווה ערך (AER) , חשוב להבהיר שהסימולטור מבוסס על שיעור הריבית הנומינלי, תוך יישום ההוצאות או העלויות הקשורות לחשבון הכללי, כולל כל עמלה רלוונטית. הוא משתמש גם במידע כגון תשלומים והפקדות שבוצעו לחשבון. בהתחשב בכל המידע הזה, אנו יכולים להסיק שה- AER ייתן לנו מושג על הסכום הכולל שנקבל מהבנק על כספנו, שכן גם הפקדות וגם משיכות נלקחו בחשבון. לכן, נוכל לקבל מושג על סכום הכסף ברוטו שינוהל בחשבוננו במהלך שנה.
אחד היתרונות של שיעור הריבית השנתי השקול (AER) הוא שהוא משווה את שיעורי הריבית של עסקאות מרובות, אפילו כאלה עם תקופות ריבית שונות לחלוטין. לכן, אם חשבון הבנק שלנו כולל מכשירי השקעה אחרים, נוכל לקבל מושג כללי על ביצועיו מבלי שנצטרך לנתח את החישובים של כל עסקה פיננסית בנפרד.
מידע שמזין את הסימולטור
כפי שכבר ניתחנו סימולטור זה, הוא די מעשי ויש לו יתרונות רבים לניתוח התנהגות חשבון הבנק שלנו, אך כעת אנו הולכים לנתח איזה מידע עלינו להזין על מנת לקבל תוצאות מדויקות יותר מהסימולטור.
הדבר הראשון שעלינו להזין הוא שיעור הריבית שאנו רוצים שהסימולטור ינתח; נתונים אלה חשובים משום שעל סמך מידע זה הסימולטור יבצע חישובים שונים כדי להגיע לתוצאה מדויקת הרבה יותר, כך שהמידע הסופי יהיה אמין.
הדבר השני שעלינו להבהיר לגביו כדי להזין את הסימולטור בצורה נכונה הוא מועדי התשלום הרצויים וגם תדירות התשלום; חשוב שכל המידע הזה יהיה זמין לפני השימוש בסימולטור, כי כך התוצאות יהיו מדויקות יותר.
טיפ פרקטי הוא לספק יותר מאפשרות אחת בחלק מתחומי המידע הנדרשים על ידי הסימולטור; זה יאפשר לכם לנתח תרחישים שונים ולבחור את הטוב ביותר או את זה שמתאים ביותר לצרכים שלכם.
סימולטור הלוואות
סימולטור ההלוואות הוא מערכת המאפשרת לנו לקבל מושג על תשלומי ההלוואה שנצטרך לבצע כדי לכסות את הקרן והריבית. סימולטור זה שימושי למדי משום שהוא נותן לנו מושג כיצד יתנהג הכסף שלנו בטווח הארוך, ומאפשר לנו לראות את הסכום הכולל שנצטרך לשלם, כולל מיסים, ולצפות שינויים פוטנציאליים בתשלומים החודשיים.
כאשר סימולטור זה נותן לנו את התוצאות, חשוב שננתח אם תהיה לנו היכולת לכסות את ההוצאות שמניבה ההלוואה; כדי שלא ניכנס לחובות עם סכומים שלא נוכל לכסות. נקודה נוספת שעלינו להבהיר היא שעלינו לנתח את העלות והתועלת של ההלוואה האמורה, במילים אחרות, עלינו לשאול את עצמנו: האם כדאי להיכנס לחובות ולשלם ריבית בכדי לקבל את ההלוואה?
למרות שסימולטור זה ייתן לנו תוצאה, ההחלטה הסופית מתקבלת על ידי המשתמש, ולכן ננתח קצת יותר לעומק את המידע שהסימולטור מייצר ואיך המשתמש צריך לפרש ולנתח אותו.
סימולטור זה ייתן לנו את התשלום הראשוני שנצטרך לבצע כתוצאה מהלוואה, המחושב על סמך ריבית ותקופה נתונים . לכן, כדי לקבל תוצאה מדויקת יותר, חשוב שתהיה לנו הבנה ברורה של המידע שישמש להפעלת הסימולטור.
יתרון נוסף של סימולטור זה הוא שהוא יכול לקחת בחשבון כל שינוי בתנאי ההלוואה בחישוביו, ובסופו של דבר ליצור לוחות זמנים של פירעון. זה הופך את הסכום הסופי שיש לשלם וכיצד הוא מחולק על פני תנאי ההלוואה המוסכמים לברור הרבה יותר.
מטרת המידע הזה היא להיות מסוגלים לקבל החלטות טובות יותר, מבחינתם יש צורך שנבחן את הפרק הראשון שהסימולטור יטיל עלינו; לשאול אותנו שאלות כמו האם אוכל להרשות לעצמי? האם זה לא יפריע לחוב אחר? אם מתרחש אירוע בלתי צפוי, האם יש לי את היכולת לשלם את האגרה ואת האירוע הבלתי צפוי? ללא ספק, שאלת עצמנו את השאלות הללו תיתן לנו מושג ברור יותר האם עלינו להסכים לקבל את ההלוואה האמורה.
נקודה נוספת שעלינו לנתח היא לוח הזמנים של התשלומים, הכולל את התשלומים התקופתיים שנבצע לבנק. עם מידע זה ביד, עלינו לשאול את עצמנו: האם יש לנו את היכולת החודשית לכסות את התשלומים? האם יש התחייבויות נוספות הדורשות את כספנו? הרהור בנושא זה ייתן לנו מושג ברור יותר לגבי האפשרות הטובה ביותר.
מסקנה
אין ספק שסימולטורים הם עזר רב בקבלת החלטות פיננסיות טובות יותר, והסימולטור של בנק ספרד לא רק מספק את המידע הדרוש לניתוח שלנו, אלא גם ידידותי למשתמש למדי, שכן אנו יכולים לגשת לסימולטורים אלה ממכשיר נייד, בין אם זה iOS או אנדרואיד . כל המידע והכלים זמינים כיום בקלות; כעת נותר להשתמש בהם ולדעת כיצד להשתמש בהם לטובתנו.