החזר הלוואה, עדיף להפחית תשלומים או מספר תשלומים?

כש פירעון הלוואה, הוחזר הון שהוענק בעבר. באופן כללי, התשלומים משולמים רבעונית, חודשית וכו ', שכל אחד מהם יכסה חלק מההלוואה המבוקשת והריבית שנוצרה.

כשרוצים להמשיך בדינמיקה של פירעון חובות הנובעים מבקשות הלוואות קודמות לבנקים או למוסדות פיננסיים, מקובל לתהות לגבי הדרך או האסטרטגיה היעילה ביותר לשלם אותם.

במקרים אלה, החלטות חייבות להתקבל על סמך מידע מהימן ובהתחשב בחוויות קודמות של משתמשים אחרים. יהיו יתרונות וחסרונות; יתרונות וחסרונות שיתמכו או יכפישו דרך פעולה ספציפית בנסיבות נתונות.

אנו מנתחים ומנוגדים בטקסט זה, תוכן המאפשר לנו לענות על השאלה האם עדיף להפחית תשלומים, או במקום להפחית את מספר התשלומים, על מנת להחזיר הלוואה.

לפני שנגיב והתמקד בסעיף זה, נדון בקצרה בכמה נקודות הקשורות לנושא החזר ההלוואה.

בהתאם לאסטרטגיה שנבחרה באופן אישי להחזר, הפחתה זו עשויה להיות חלקית או מוחלטת; תמיד להיות הנטייה לייצר חיסכון בחשבונות של מי שמופחת. הריבית הנוצרת תהיה בסכום נמוך יותר, בין אם הסכום ובין אם תקופתו תקטן, בהתחשב בכך שהעמלות לפירעון מוקדם של ההלוואה לא נוטרלו.

לעתים רחוקות ניתן יהיה לפתח את הפחתת ההלוואה בתחילתה. אתה צריך לחכות חודשים או שנים כדי לבצע אותו, וזה יהיה תלוי בתנאי החוזה שפותח עם הבנק.

כל ישות וקו אשראי יציעו תנאים מובחנים, אותם יש ללמוד בעבר  על מנת לבדוק האם ניתן לנצל את ההחזר המוקדם של ההלוואה המדוברת.

צורות מימון הפחתת הלוואות

הפחתות צרפתיות זהו אחד הצורות הנפוצות והפשוטות ביותר של מימון קיים, המורכב מתשלום עמלה דומה בכל התקופות. תהיה מכסה ותאריך ללקוח, בדרך כלל באותו יום בחודש לביצוע ההחזר. תמיד יתמודד עם אותו סוג של תשלום, מה שעלול להיות לא נוח בתקופות ספציפיות של השנה או העונות בהן כושר הפירעון המותאם יותר.. יש צורך בנזילות מספקת בכדי שתוכל לעמוד בתשלום בהתאם למועד המוסכם בחוזה ההלוואה.

אפשרות נוספת תהיה המכסה הגדלה, שיטה בה ישולם אגרה מופחתת בהתחלה, שתגדל עם הזמן. היתרון החשוב ביותר שלה הוא שתהיה לך תקופה ארוכה יותר לבצע או לתכנן אסטרטגיית תשלומים יעילה.

מצד שני, התשלום היורד מתורגם לגרסת תשלום גבוהה יותר בהתחלה ופחות בשלב הסופי. זה נחשב בעיני רבים כצורת משא ומתן לא אידיאלית, אם כי היא נוחה בנסיבות מסוימות.

ככל שעוברים החודשים, העמלות מופחתות ואפשר לנהל את הכספים בחופש רב יותר. ניתן יהיה לערוך טבלת הפחתות הלוואות, שתקל על הידע על כמות התשלומים לתכנון התשלומים. רצוי שיהיה לך חסכון כדי לא להיכשל בהתחייבויות החודשים הראשונים.

החזר הלוואה מוצלח

להצליח בתמרון התמורה חוב בנקאי מבלי להיכשל או להיכשל בתשלומים המוסכמים, מי שביקש את ההלוואה צריך לתכנן את הוצאותיו והכנסותיו בצורה מדויקת, ויכול לדעת את מרווח התפעול הכספי שיש לו.

חשוב עוד יותר זה רמת פעולה אם יש לך עסק משלך. אחרת, כאשר אתה שכיר נפוץ או מועסק, עליך לציין ולשלוט בשכר החודשי כדי להיות מסוגל לכסות את עמלות הבנק, ובמקביל להיות מסוגל לנהל חשבונות אישיים.

מומלץ לכם מומחים לפתוח בפעילות או להרחיב עסק קיים בעת הגשת בקשה להלוואה. אם יש לך זמן לממש סוג של מיזם או פעילות כלשהי, יתכן מאוד שיהיו לך נתונים שיצליחו לנהל ציפייה נכונה לגבי ההטבות החודשיות שיירכשו, אחרת תצטרך לפעול עם יותר אי וודאות.

אם לאחר הגשת בקשה להלוואה, ההטבות החודשיות המתקבלות מצליחות לכסות את התשלומים המוסכמים בקלות, והציפייה להגדלת ההטבות עם ההשקעה מובטחת במובן הסתברותי טוב, ניתן לראות בכך תמרון פיננסי הולם.

החזר הלוואה מקטין תשלומים ומספר תנאים

לאחר קבלת הלוואה ולאחר שחלף זמן מה, מצבו הכלכלי של מי שהגיש בקשה להלוואה עשוי להשתנות או להשתפר לטובתם ממגוון סיבות, בין אם זה ממצאי או צפוי. במקרים רבים העמדה הסבירה ביותר יכולה להיות להחזיר את כל הכסף המבוקש או את חלקו. באופן כללי, יופחתו האינטרסים המופעלים מהבנק, וזאת אחד המניעים העיקריים לפיתוח הפחתות.

מוטלת שאלה. האם נוח יותר להפחית את האגרה החודשית או לשלם סכום זהה לקודם אך בפרק זמן קצר יותר?

בהתחשב בשני המשתנים האחרונים הללו ובהתאם לצורך שהיה בזמן נתון, יתר על כן גם בהתחשב בהון שיופחת, יש להעריך מבין שתי האפשרויות שעל האדם המעוניין לנצל.

לפני שבוחרים את אסטרטגיית החזר ההלוואה, יש לדעת וללמוד את תנאי החוזה. זה יכול להכיל קנס אם יוזמת ההפחתה תנקוט בעמלה להפחתה מוקדמת. לא ניתן לחרוג ממנו מאחוז שנקבע. לתקופות שהייה קצרות יותר אחוז זה בדרך כלל מופחת.

לכן חיוני לבדוק באופן אישי מה החיסכון בהפחתה המוקדמת, אירוע זה קשור לתשלום אפשרי של עמלת הפחת. אם מדובר בהפרש קטן מאוד, ניתן היה להסיק שלא כדאי לבצע הפחתות בדרך זו על מסגרת האשראי.

מה שמבקשים תמיד יהיה שעמלות מסוג זה לא נכללות בניסיון שהתנועה הבנקאית תביא ליותר רווחיות עם חיסכון גדול יותר. ידוע להכיר בכך שההצעה הבנקאית הנוכחית מאפשרת זיכויים למעט העמלה לפירעון מוקדם.

ניתן לחשב כיצד ישתנה תקופת ההלוואה או ההחזר של ההלוואה בעת ביצוע מקדמה, באמצעות סימולטורים להחזר הלוואות חלקיים, המבצעים חישוב חוזר של התקופה או התשלום.

הפחתת הלוואות עם ירידה בתשלומים

הפחתות מסוג זה מבוצעות כאשר משולם סכום כסף קטן יותר מדי חודש עבור ההלוואה שהתקבלה, אך תוך שמירה על תקופת בגרות דומה לזו שהוסכמה. זוהי אפשרות שנחשבת חיובית אם המטרה היא לקבל הקלה חודשית גדולה יותר בנוגע להחזר ההלוואה.

הבה נבחן את המקרה בו ניתן לאדם הלוואה בסך 10.000 אירו במשך 5 שנים, כאשר הריבית תעמוד על 10%. אם אותו אדם סבור כי למצבם הכלכלי יש נטייה גדולה יותר לצמצום המכסה, תישמר אסטרטגיה עם אותה קביעות, אם כי תחשב מחדש את המכסה החודשית. באופן זה, העמלה החודשית שתצטרך לשלם תרד מ -212.47 אירו ל -191.22 אירו. עם סיום ההלוואה יוחזר סכום כולל של 11.473 אירו. באופן מעשי, הריבית תופחת ב 788 אירו.

הפחתת הלוואות מקטינה את התקופה ושמירה על התשלומים

במקרה כזה תישמר מכסה דומה, אך החודשים לביצוע רשמי הפעולה הכספית יצטמצמו.. בואו נחשוב שאתה בוחר לשמור על האגרה בסך 212.47 אירו, בדרך זו תשלם לתקופה של 53 חודשים; במקום 60 החודשים הראשונים שהיו אמורים לעשות זאת. לפיכך, התחייבות ההלוואה תהיה סוף סוף 12.261 אירו.

בדוגמה קונקרטית כזו, הפחתת האגרה נחשבת להצעה משתלמת יותר נוכח תשלום פחות כסף.

רצוי לבקש את טבלת ההפחתות המלאה מהמוסד הפיננסי המדובר בשימוש, ולבצע סימולציות, לדעת בקירוב ובוודאות רבה יותר אם במקרה מסוים יהיה זה יתרון יותר להפחית מראש בטווח או בתשלומים.  

טווח לעומת מכסת מי לבחור?

כאשר הכוונה היא לחסוך במקסימום את האפשרויות הקיימות, הדבר הרווחי ביותר הוא להמשיך בצמצום התנאים. במקרה כזה, הריבית תיווצר תוך זמן קצר יותר.

עבור אלה המתמודדים עם נסיבות או תרחישים שבהם ההנחה שהתשלום החודשי נוטה להיות מורכב, הפחתת זה הוא מודל הפעולה הקוהרנטי ביותר.. אם ההלוואה הייתה בעלת ריבית משתנה ויש לנו אינדיקציות שהיא ככל הנראה תגדל, זו אופציה מרמזת להקרין בהקטנת המכסה תוך שמירה על התקופה. זה ימנע מהעמלה להתייקר.

צמצום המונח יהיה הדרך לחסוך יותר כסף, מכיוון שהזמן הוא בדרך כלל הגורם שיגרום לריבית לגדול.