כשאתם אומרים למישהו שאתם עצמאים, הדבר הראשון שהם אומרים לכם הוא שאתם ברי מזל כי אין לכם בוס שמרחף מעליכם. עם זאת, בעוד שהעסקה משמעה חופש, זה גם אומר לקחת על עצמכם אחריות כלכלית רבה ולהיות מודעים לכך: אתם לא מקבלים תשלום עבור ימי חופשה, אתם לא מקבלים תשלום נוסף, אם אתם חולים אתם צריכים להמשיך לשלם את דמי העצמאות לזמן מה... בספרד, עצמאים מקבלים פנסיות נמוכות יותר מאשר שכירים, ולכן עצמאים צריכים לתכנן מראש את הפרישה.
מה דעתכם שנסייע לכם ונסביר לכם איך תוכלו להתארגן ולגבש אסטרטגיות להתכונן לפרישה שלכם כעצמאים? בואו ניגש לזה.
הצעד הראשון: הכר את מצבך הנוכחי ואת מטרותיך
על פי נתונים בספרד, הפנסיה הממוצעת לעצמאי היא פחות מ-1.000 אירו לחודש, מה שאומר שהוא יקבל פחות משכר המינימום. למעשה, הפנסיה לעובדים שכירים גבוהה משמעותית, ועולה על 1.500 אירו. ובמציאות, עצמאים רבים מקבלים רק 700 אירו משום שהם משלמים תשלומים המבוססים על שכר המינימום לאורך כל חיי העבודה שלהם.
מסיבה זו, עליך לתכנן את הפרישה שלך כעצמאי והדבר הראשון יהיה לחשב מהן ההוצאות הנוכחיות שלך ומה יהיו לך בעתידזה גם רעיון טוב לקבוע מטרה. כלומר, ברגע שאתם יודעים אילו הוצאות (כביכול) יהיו לכם, עליכם לקבוע כמה כסף אתם רוצים שיהיה לכם בכל חודש כדי לחיות ממנו במהלך הפרישה שלכם.
כדי להבהיר את זה, דמיינו שאתם חיים כרגע על 2.000 אירו לחודש. עם זאת, לקראת פרישה, אתם רוצים 3.000 אירו לחודש. הבעיה היא שהפנסיה שלכם תבטיח לכם רק 1.000 אירו. לכן, אתם צריכים לתכנן אסטרטגיות כדי להשיג את 2.000 האירו שאתם מפסידים.
נצל את הציטוטים שלך בצורה הטובה ביותר
כפי שאתם יודעים, החל משנת 2023, מערכת התרומות של RETA מתאימה את עצמה להכנסה הריאלית ולכן קיימות מדרגות גמישות.ניתן לשנות את אלה עד שש פעמים בשנה, דבר שמומלץ מאוד כדי להימנע מתשלום יתר בהמשך. יתר על כן, היכולת להפקיד על סמך תרומות גבוהות יותר תעזור לכם לשפר את קצבת הפרישה שלכם.
לפיכך, ההמלצה היא ש תמיד נסו לצטט על הבסיס הגבוה ביותר האפשרי, כדי להגדיל את הפנסיה שלך, אפילו במעט. באופן אידיאלי, זה יושג לאורך כל חיי העבודה שלך, אבל בעסק עצמאי, זה די קשה להשיג.
התחילו לחסוך בהקדם האפשרי
אסטרטגיית חיסכון יכולה להיות טובה עבורכם. אבל היזהרו. זה לא רק להפריש חלק מהרווחים שלכם כדי לחסוך לעתיד. זה רק אומר שבגלל אינפלציה, דברים שהיו שווים הרבה בעבר כבר לא יהיו שווים הרבה. אתם חייבים למצוא משהו. אפשרויות המאפשרות לכסף שלך להמשיך לזרום כך שזה יעניק לך רווחיותאחרת, כשתגיע הפרישה, לא תוכלו ליישם את האסטרטגיה שלכם.
במובן זה, אתם יכולים לנסות תוכניות פנסיה או להשקיע בקרנות. לחלופין, לבחור באפשרויות תנודתיות יותר (כל עוד אתם בעלי ידע ואינכם משקיעים את כל חסכונותיכם).
למרות שאתם עשויים לחשוב בתחילה שחיסכון פירושו להפריש אחוז גדול מההכנסה שלכם, זה לא חייב להיות המצב. למעשה, זה תלוי מתי אתם מתחילים לחסוך, כי ישנן אסטרטגיות רבות שאם יפעלו, יאפשרו לכם להרוויח רווחים שיצברו לאורך השנים, יאפשרו לכם להגיע לסכום משמעותי לחיות איתו בהתאם ליעד שקבעתם.
הקצה קרן חירום
מכיוון שהכנסתם של עצמאים אינה יציבה, כאשר לחלק מהאנשים יש יותר עבודה מאחרים, עדיף שיהיה לך קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות. זה ייתן לך זמן למצוא דרכים להחזיר את הכנסתך אם אי פעם תהיה נדירות בעבודה.
יתר על כן, מומחים ממליצים להימנע מחובות בשנות העבודה המאוחרות יותר. אם אפשר, חוב של עד 60% לפני גיל 25.
שימו לב קרן חירום זו אינה זהה לקרן חיסכון. הם שונים לחלוטין, ואתה צריך להשתמש בזה רק כשאתה באמת במצב חירום או שאין לך מספיק הכנסה.
שיטות פרישה
בספרד, נכון לעכשיו, גיל הפרישה בשנת 2025 הוא 66 שנים ו-8 חודשים (להגיע לגיל 2027 בשנת 67). עם זאת, זו לא האפשרות היחידה. יש לכם גם פרישה מוקדמת, שיכולה להתחיל כבר בגיל 64 שנים ו-8 חודשים. הבעיה היא שאם תפרשו לפני התאריך המשוער, הביטוח הלאומי ינכה לכם חלק מהפנסיה, שיכול להגיע עד 21%. במקרה של פרישה עבור עצמאים, מדובר בקיצוץ משמעותי במה שהם מקבלים בכל חודש. וזו הסיבה שרבים סובלים מכך, ואף ממשיכים לעבוד מעבר לגיל הפרישה הרשמי.
כל מקרה שונה ו- האם תפרוש בגיל זה או אחר תלוי במצבך האישי, כמו גם האם ברצונך להמשיך לעבוד או לא. לדוגמה, אם יש לך נכות מוכרת, תוכל לפרוש מוקדם מבלי לאבד את הפנסיה שלך.
המפתח לפרישה לעצמאים
בהתחשב בכך שמערכת הפנסיה של הביטוח הלאומי הציבורית אינה יציבה כיום, וכי לא ידוע מה יקרה בעתיד, אנשים רבים מתחילים לתכנן את פרישתם בגיל צעיר. מכיוון שאינם יודעים אם יקבלו פנסיה כשיגיע זמנם, מה שהם עושים הוא... לקבוע עדיפות לחיסכון פרטי כך שכאשר הם לא יוכלו עוד להמשיך בחיי העבודה שלהם, או יחליטו להפסיק לעבוד, הם יוכלו לסמוך על הכנסה חודשית שתאפשר להם לחיות את אורח החיים שבחרו לאותן שנים.
האם אתה עצמאי וכבר חושב על פרישה? האם אתה עושה משהו כדי להבטיח הכנסה מינימלית לתקופה זו? נקרא את הערותיך.