המחווה של אמירת "תעשה לי" ביזוםהנוהג של סגירת חשבונות בין חברים עושה צעד נוסף, ועובר מעבר לחדרי צ'אט ונחת בקופות בסופרמרקטים, בתי מרקחת וחנויות מקומיות. החל מיום שני הקרוב, משתמשים יוכלו להתחיל... שלמו עבור רכישות בחנויות פיזיות עם Bizumבתנאי שהבנק שלך כבר הפעיל את השירות והמוסד מבצע את התשלום באמצעות מסוף התשלום שלו.
הפריסה לא תהיה פתאומית או עבור כולם בו זמנית. מוסדות פיננסיים יקבעו את הקצב: הם יחליטו מתי. טריטוריות, מגזרים וסוגי סחר תשלומים אישיים עם Bizum יופעלו תחילה; הם יודיעו ללקוחותיהם כאשר הם יתחילו לפעול ויבחרו האם להציע אותם רק דרך האפליקציות שלהם, דרך Bizum Pay, או בשתי השיטות. הפריסה תהיה הדרגתית, אך הפלטפורמה עצמה צופה כי לאורך השנה, הרוב המכריע של המשתמשים יכולים השתמשו בביזום בחנויות פיזיות.
איך עובד תשלום Bizum בחנויות פיזיות?
בפועל, תשלום בקופה עם Bizum יהיה תהליך ללא מגע בדומה מאוד לכל תהליך אחר. כרטיס ללא מגע או ארנק דיגיטלי סעיף שלם עם הנייד שלךהלקוח פשוט צריך להחזיק את הטלפון הנייד שלו ליד מסוף התשלום של הסוחר, הודות לטכנולוגיית NFC המשולבת ברוב הסמארטפונים המודרניים. אין צורך להזין מספר טלפון או לסרוק קודים: התשלום יעובד ישירות מאפליקציית הבנק או מ-Bizum Pay.
מאחורי המחווה המהירה הזו, מה שקורה הוא העברה מיידית מחשבון לחשבוןבדיוק כמו בהעברות עמית לעמית, הכסף עובר תוך שניות מחשבון הלקוח לחשבון הסוחר, ללא זמני ההמתנה הרגילים של חלק מתשלומי הכרטיס. עבור המשתמש, החוויה דומה לתשלום באמצעות הטלפון הנייד שלו כמו בעבר; עבור העסק, זה מתורגם ל... נזילות מיידית בחשבונך.
ניתן לשלם בשלוש דרכים עיקריות: מאפליקציית הבנק עצמו, מאפליקציית Bizum המשולבת באפליקציית הבנקאות הסלולרית, או באמצעות ביזום פייהארנק הדיגיטלי החדש הפלטפורמה השיקה ארנק ייעודי לתשלומים פנים אל פנים. כל גוף יחליט איזה שילוב להציע ללקוחותיו: רק דרך האפליקציה שלו, רק דרך Bizum Pay, או שניהם.
אם משתמש נרשם ל-Bizum Pay, הוא יכול להתחיל לשלם בחנויות כמעט באופן מיידי, מבלי שיהיה צורך להוסיף אמצעי תשלום אחרים או לבצע הגדרות מורכבות. אם עסקת Bizum לא ניתנת להשלים מכל סיבה שהיא, יישומים מסוימים יאפשרו למערכת להפנות את התשלום לאמצעי תשלום אחר. כרטיס המקושר בתוך הארנק עצמו, באופן שיהיה שקוף עבור הקונה.
Bizum Pay: ארנק דיגיטלי רב-בנקאי המופעל על ידי בנקים ספרדים
Bizum Pay מגיעה להתחרות בתחום שנשלט עד כה על ידי ענקיות טכנולוגיה כמו Apple Pay או Google Pay, בתקופה שבה ה- שימוש בכרטיסי אשראי עוזר לך לרדת במשקלאבל עם הבדל מהותי: זהו פתרון שתוכנן ומנוהל על ידי בנקים ספרדיים ותוכנן כתיק השקעות רב-בנקאי. משמעות הדבר היא שהמשתמש יכול לשלב בו מוצרים שונים. כרטיסי אשראי וחיוב מגופים שונים, בתנאי שאלו חלק ממערכת האקולוגית של Bizum Pay.
ביזום עצמה מגדירה את הכלי החדש הזה כ- תיק עבודות דיגיטלי מלאשירות זה, המתמקד בתשלומים יומיומיים, אינו מנפיק כרטיס פיזי משלו, אלא משתמש בייצוגים דיגיטליים המקושרים לטלפון הנייד. מנקודת מבטו של המשתמש, התהליך דומה לארנקים דיגיטליים אחרים: הטלפון הנייד הופך למרכיב המרכזי של העסקה בקופה, ומבטל את הצורך להוציא ארנק או להזין נתונים באופן ידני.
אחת מיתרונותיה הגדולים ביותר של Bizum Pay היא דווקא אופייה הרב-בנקאי. בניגוד לפתרונות אחרים שבדרך כלל משויכים לספק יחיד, ארנק זה מאפשר לך לאחד חשבונות שונים בתוך אותה אפליקציה. אמצעי תשלום מבנקים שוניםתמיד תחת המטריה של Bizum. עבור משתמשים רבים שכבר משתמשים ב-Bizum מדי יום כדי לסגור חשבונות עם חברים, המעבר לשימוש בו בחנויות פיזיות יכול להיות טבעי יחסית.
לוח הזמנים של ההפעלה יהיה, בכל מקרה, הדרגתי. הרעיון הוא להתחיל את הפריסה עם קבוצות קטנות של משתמשים השירות יותאם בהדרגה ולאחר מכן ייפתח לציבור הרחב ככל שהיישום יתקדם בכל מוסד. אסטרטגיה מדורגת זו שואפת למזער את השיבושים בימים הראשונים ולאפשר לבנקים ולעסקים להסתגל בהדרגה.
יתרונות לעסקים ולבעלי עסקים קטנים ובינוניים: נזילות מיידית ופחות חיכוכים
עבור עסקים, ובמיוחד עסקים קטנים ובינוניים ועצמאים, הכנסת Bizum בנקודת המכירה מייצגת שינוי משמעותי באופן שבו הם מנהלים את התשלומים היומיומיים שלהם. אחד היתרונות העיקריים הוא שבניגוד לעסקאות כרטיס אשראי מסוימות שיכולות להימשך 24 עד 48 שעות לסילוקן, מכירות Bizum מתקבלות ישירות לחשבון הסוחר. באופן מיידי, כמו העברה מיידיתזה מפשט את ניהול האוצר ומקטין את פער הזמן בין קבלת המזומנים לבין זמינות הכספים בפועל.
יתר על כן, עסקים לא יצטרכו לבצע השקעות גדולות בציוד כדי לקבל Bizum בחנויות הפיזיות שלהם. ברוב המקרים, ניתן להפעיל את מסופי ה-POS שכבר מותקנים ניתן להשיג זאת באמצעות עדכון או הפעלה על ידי המוסד הפיננסי, ללא צורך בהחלפת מסופים. המטרה היא להפוך את האינטגרציה לחלקה ככל האפשר עבור עסקים קטנים וענף האירוח, שבהם כל שינוי טכני יכול להוות מאמץ נוסף.
מתחום המסעדנות, למשל, סבורים שעדיין מוקדם מדי למדוד את ההשפעה המלאה של Bizum בבר או בשולחן, אך מצוין כי, באופן עקרוני, זה לא אמור להוות בעיה תפעולית משמעותית. אם זה ישתלב היטב בפעילות החנות. במגזרי המזון והקמעונאות, כמה רשתות שכבר משתמשות ב-Bizum בערוצים המקוונים שלהן (כגון סופרמרקטים או חנויות לציוד ספורט ולבית) החלו בדיונים עם בנקים כדי לנתח את הדרך הטובה ביותר להביא שיטה זו לסביבה הפיזית.
היבט מרכזי נוסף עליו הצביעו מומחי טכנולוגיית התשלום הוא הצורך ב הכשרת צוות הקופאי כראויהחוויה במהלך הימים הראשונים של השימוש תהיה קריטית: אם התהליך ייתפס כמהיר, קל להבנה וללא שגיאות, אימוץ הצרכנים יהיה חלק יותר. לעומת זאת, אם יש בלבול או חוסר ודאות בקופה לגבי אופן קבלת תשלומי Bizum, היישום עלול להיות מואט.
עם זאת, המהלך נתפס כצעד נוסף בדיגיטציה של עסקים, אשר מרכזים יותר ויותר תשלומים באמצעים אלקטרוניים. עבור מגזרים עם עסקאות קטנות רבות או שולי רווח צמודים, מבנה העמלות עליו מוסכם בסופו של דבר עבור תשלומים עם Bizum בחנות זה יהיה גורם מכריע בהחלטה האם לקדם אותו או להשאיר אותו כאפשרות משנית.
עמלות, תחרות וספקות של עסקים קטנים
השאלה הגדולה עבור סוחרים רבים היא כמה יעלה להם לקבל את Bizum בקופה. בניגוד לשירותים אחרים שבהם התנאים וההגבלות עשויים להיות סטנדרטיים יותר, במקרה זה הם יהיו הבנקים עצמם יקבעו את העמלותאלה יכולות להיות עמלות קבועות לכל עסקה, אחוזים על הסכום, או מודלים מעורבים המותאמים להיקף הפעילות של כל עסק ולמגזר בו הוא פועל.
ביזום מתעקש שהמטרה היא לשמור על מערכת תחרותית מול כרטיסי אשראי ושיטות תשלום אחרות, כך שעסקים יוכלו ליהנות מגביית חשבונות מהירה יותר ונראות רבה יותר של הכנסותיהם מבלי לשאת בעלויות נוספות מוגזמות. עם זאת, איגודי עסקים, כמו איגוד מעסיקי הטקסטיל, מעלים מספר שאלות פתוחות: אילו רמות עמלה יוחלו, האם העלות באמת תהיה נמוכה יותר מזו של כרטיסי אשראי, וכיצד יטופלו חסמים טכניים פוטנציאליים עבור עסקים קטנים יותר.
במגזרים רגישים למחיר, חלק ממומחי התשלומים מציעים שקצב האימוץ יהיה קשור קשר הדוק למבנה העלויות הזה. אם Bizum Pay יגיע עם עמלות נמוכות משמעותית מאלה של כרטיסי אשראיהיישום עשוי להאיץ משמעותית החל מהחודשים הראשונים, במיוחד בעסקים עם שולי רווח צמודים או נפחי עסקאות גבוהים. לעומת זאת, אם המכסים יישארו ברמות דומות או גבוהות יותר, הפריסה תהיה איטית יותר ותלויה יותר בביקוש הצרכנים.
יש גם ויכוח עקרוני לגבי תלות של עסקים קטנים ברשתות תשלום גדולותכניסתה של ביזום לשוק זה מתפרשת כדרך לחזק אלטרנטיבה שמקדמים הבנקים האירופיים עצמם מול ענקיות בינלאומיות כמו ויזה, מאסטרקארד וחברות הטכנולוגיה הגדולות. עבור עסקים מקומיים, ייתכן שזה אומר גיוון ספקי התשלום שלהם, אך זה גם דורש ניהול אמצעי תשלום חדש בפעילות היומיומית שלהם.
בהקשר זה, חלק מהאיגודים מציינים כי מזומן ממשיך למלא תפקיד רלוונטי, בין היתר משום שהוא שיטת התשלום היחידה שאי אפשר לעקוב אחריה לחלוטיןזהו דבר שמעריכים צרכנים מסוימים שמעדיפים שהרגלי הקנייה שלהם לא יתועדו במערכות דיגיטליות. לכן, האתגר של Bizum ושל הבנקים יהיה להציע הצעה אטרקטיבית שלא רק נוחה אלא גם בונה אמון מבחינת עמלות, פרטיות ובקרת נתונים.
אבטחה וסיכונים: מה לזכור כשאתם משלמים עם Bizum בחנויות
המעבר של ביזום לדלפקים פיזיים מגיע בתקופה שבה בנק ספרד עצמו הזהיר מפני עלייה בהונאות הקשורות לתשלומים מיידייםדווקא בגלל המהירות והיעילות שלהן, עסקאות מיידיות משאירות מעט מקום לתיקון לאחר אישורן, ולכן מניעה ותשומת לב לפרטים הם בסיסיים הן עבור לקוחות והן עבור עסקים.
בין הסיכונים הנפוצים ביותר שזוהו בשימוש ב-Bizum, אחד המוזכרים בתדירות הגבוהה ביותר קשור ל- בקשות לכסףאנשים רבים עדיין מקשרים את Bizum כמעט אך ורק עם "קבלה" ואינם מקדישים תשומת לב מספקת להבדל בין שליחת תשלומים לבקשתם. זה יכול להוביל לכך שמישהו יקבל בטעות בקשה ויחשוב שהוא עומד לקבל תשלום, כשלמעשה הוא שולח כסף למישהו אחר.
מצב נוסף שהולך ונפוץ הוא זה של הכנסה בלתי צפויהלפתע, סכום כסף מופיע בחשבון מתשלום של Bizum שנשלח לכאורה בטעות, וזמן קצר לאחר מכן, מישהו יוצר איתך קשר וביקש ממנו להחזיר אותו. התגובה הרגילה היא לפעול בתום לב ולהחזיר את הכסף ללא חקירה רבה, אך בתוכניות הונאה מסוימות, עסקאות אלו יכולות לנבוע מחשבונות שנפרצו או להיות חלק מרשת מורכבת יותר, עם הסיכון שהנמען יהיה מעורב מבלי להבין זאת.
מומחים ממליצים, במצבים כאלה, לא לגעת בכסף הזה ו לבדוק קודם עם הבנקבמיוחד עכשיו, כשהשימוש ב-Bizum מתרחב וכולל רכישות בחנויות. זה אולי נראה כמו תגובת יתר, אבל עם תשלומים מיידיים, עדיף להקדיש כמה דקות לאימות מאשר להסתכן בבעיה גדולה יותר. כמו כן, מומלץ תמיד לבדוק את הנמען, את הסכום ואת סוג העסקה לפני אישור כל תשלום, במיוחד במצבים חפוזים או מלחיצים.
בנקודת המכירה הפיזית, עלולים להתעורר גם סיכונים כגון זיוף קודי QR המוטבע על דלפקים, התחזות עובדים או ניסיונות ניצול הבלבול הראשוני סביב השיטה החדשה. לכן, בנוסף לכך שיש מכשירים ניידים ואפליקציות מעודכנים שהורדו רק מערוצים רשמייםהכשרת צוות ושירות לקוחות ימשיכו להיות המפתח למניעת הונאות על בסיס יומיומי.
שינוי בהרגלי התשלום בספרד (ותנועה ייחודית באירופה)
הגעתם של תשלומי Bizum לחנויות פיזיות מגיעה על רקע שינוי עמוק באופן שבו אנשים משלמים בספרד. על פי סקרי התנהגות צרכנים שונים, יותר מ... 80% מהקונים משתמשים בכרטיס הם משתמשים באופן שגרתי במזומן עבור רכישות בחנויות, וקצת יותר משליש כבר משלמים באמצעות הטלפונים הניידים שלהם. למרות זאת, מזומן נותר חזק: חלק ניכר מהאוכלוסייה עדיין רואה בו את אמצעי התשלום העיקרי שלהם בשל תחושת השליטה שהוא מציע על ההוצאות.
בתחום הדיגיטלי, Bizum צוברת תאוצה בשנים האחרונות. היא הושקה בשנת 2016 כפרויקט משותף של בנקים ספרדים לפישוט העברות עמית לעמית באמצעות מספר טלפון בלבד במקום IBAN. עם הזמן, היא שילבה תרומות לגופים חברתיים ותשלומים במסחר אלקטרוני, עד שהגיע ליותר מ-100.000 חנויות מקוונות מסונפות וביסס את עצמו ככלי יומיומי עבור מיליוני משתמשים.
הנתונים ממחישים בבירור את האבולוציה הזו: הפלטפורמה כבר עברה את 31 מיליון משתמשים בספרדהיא עברה בהרבה את מיליארד העסקאות בשנה ומטפלת בהיקפי כסף המגיעים לעשרות מיליארדי יורו בשנה. במדינה המונה קצת יותר מ-49 מיליון תושבים, החדירה שלה גבוהה במיוחד והשימוש בה נפוץ בכל קבוצות הגיל, עם עוצמה רבה יותר בקרב קבוצות צעירות יותר.
עם כניסתה לחנויות פיזיות, Bizum נותנת את מה שכנראה שלה הקפיצה השאפתנית ביותר מאז הקמתההיא כבר לא רק מערכת בין-אישית או שיטת תשלום מקוונת, אלא הפכה למתחרה ישירה בנקודת המכירה, תחום שנשלט בעבר על ידי כרטיסים וארנקים דיגיטליים של חברות טכנולוגיה גדולות. במובן זה, הפלטפורמה היא חלק נוסף באסטרטגיית הבנקאות האירופית לפיתוח אלטרנטיבות משלה לרשתות בינלאומיות.
החברה עצמה מדגישה גם כי Bizum נמצאת כרגע הפתרון היחיד מסוגו באירופה המאפשרת למשתמשים לשלם ישירות בחנויות פיזיות באמצעות העברות מיידיות בין חשבונות בנק. התרחבותה כוללת גם שותפויות עם פלטפורמות דומות במדינות אחרות, כמו איטליה ופורטוגל, שבאמצעותן משתמשים כבר יכולים לשלוח ולקבל תשלומים, ופרויקטים להרחבת יכולת פעולה הדדית זו ברחבי היבשת.
כל השינוי הזה יוצר תרחיש שבו כרטיסים, מזומן וארנקים דיגיטליים חדשים יתקיימו יחד בכיסי הצרכנים במשך זמן מה. הצלחת תשלומי Bizum בחנויות פיזיות תהיה תלויה, במידה רבה, ביכולתם להשתלב. נוחות, עלויות סבירות, בטיחות ואמון זה מועיל גם למשלם וגם למקבל. אם איזון זה יישמר, המשפט "אשלח לך ביזום" יהפוך לדבר שבשגרה לא רק בקרב חברים אלא גם בצד השני של הדלפק, וישתלב בשגרת הקניות היומיומית.
