אם אתה מודאג לגבי עתידך, אם אתה חושב שאולי אין לך פנסיה לאחר שהגעת לגיל הפנסיה, נוסחת חיסכון שיכולה לעזור לך לישון בשקט יותר היא דרך קצבת החיים.
אבל מהי קצבה לכל החיים? למה היא מיועדת? איך היא מנוהלת? אם אתם רוצים לדעת את כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח קצבה לכל החיים, תמצאו את כל המידע כאן.
מהי קצבה
קצבה לכל החיים, המכונה גם פוליסת ביטוח קצבה לכל החיים, היא למעשה מוצר חיסכון הנלקח בחשבון בשלב טרום הפרישה. היא מבטיחה הכנסה קבועה למשך שארית חייו של אדם, כאשר ההון המושקע בפוליסה מייצר תשלומים חודשיים.
במילים אחרות, זה כמו פנסיה שאתה יוצר, שם אתה צריך להפקיד כסף ראשוני (הון חשוב) ואז המבטח יצטרך לשלם סכום תקופתי עד שהאדם שחוזה בביטוח נפטר (אלא אם כן תנאים אחרים הוקמו, כמו למשל שגם היורשים מקבלים שכר).
הכסף הזה יהיה מה שתרמתם בהתחלה, כך שבהמשך מבטח יוודא שתקבלו אותו, והשכיח ביותר הוא באמצעות הכנסה חודשית (אך ניתן היה לבסס גם תשלום יחיד).
היתרון שיש להם הוא שהחיסכון שיש לך, כאשר אתה מופקד בצורה כזו, מסתכן בסיכון נמוך לאיבוד ערך בגלל אינפלציה, מה שעוזר לך להרוויח יותר עבור הכסף שיש לך.
מדוע קצבה צריכה לעניין?
עכשיו, לאחר שראיתם מהי קצבה לכל החיים, אתם אולי תוהים איזה סוג של אדם מעוניין בהם, כלומר, אלה שעשויים לשקול קצבה לכל החיים.
באופן כללי, הם יהיו כל האנשים שרוצים לתכנן את עתידם בטווח הארוך. אבל לשם כך, יש צורך בהון משמעותי, שכן, אחרת, זה הרבה יותר קשה לשקול.
סוגי קצבאות
היבט נוסף שיש לקחת בחשבון בקצבת החיים הוא שאין לא רק שיטה אחת, אלא כמה מהם. באופן ספציפי, הנפוצות ביותר הן:
- הון שהועבר. לסוג זה של קצבה יש את החיסרון שלא ניתן להחזיר את הכסף המושקע, באופן שהפרמיה הראשונית, במקרה של מוות, או אם ברצונך לבטל את שכר הדירה, לא תוכל להשיג אותה. אך, בתמורה, המבטח מקפיד להציע שכר דירה גבוה מהרגיל. זה אידיאלי עבור אלו שאינם סובלים מבעיות בריאותיות משמעותיות ושהם יכולים ליהנות מהכנסה זו לאורך זמן (כך שזה ישתלם).
- הכנסה קבועה. ידוע גם בשם הון שמור. הוא מאופיין בהצעת פרמיה ראשונית אך בשונה מקודמו, ניתן לבטל את הביטוח ולהשיב את הפרמיה שתרמה. הבעיה היא שכשמדובר בהחזרת הכסף הזה, הוא ייעשה על פי שווי השוק, מה שעלול לגרום לקבלת סכום נמוך יותר מכפי שתרם באותה עת.
- מצב מעורב. במקרה זה זהו שילוב של שתי הקצבאות הקודמות. במקרה זה ניתן להחזיר את הכסף; עם זאת, במקרה של מוות, הנהנים יקבלו רק אחוזים, שיורידו גם ככל שיעבור הזמן.
הטבות לקצבה
אם אתה עדיין לא משוכנע בקצבה, יתכן וידע מהם היתרונות שהיא מציעה לך יביא אותך להחלטה בצורה כזו או אחרת. לפיכך, היתרונות שתוכלו למצוא הם:
- היכולת לבחור אלטרנטיבות שונות. וישנן קצבאות שונות, כך שאינך צריך להישאר עם מוצר אחד בלבד, אלא תוכל לבחור את המוצר המתאים לך ביותר.
- קצבה נוזלית. זה יהיה רק אם יש ביטוח מוות, מכיוון שאם יש כזה, אתה יכול לבחור בהטבות המס של המוצר (מה שלא קורה אם אין לך את זה.
- נותן לך ביטחון. קיום קצבה עוזר לך להיות רגוע יותר מול הפרישה שלך. וזה שיש ביטוח שמבטיח תשלום חודשי של סכום, פירושו שאתה לא צריך לדאוג להסתדר.
- אתה יכול לתכנן את הירושה. הקצבה יכולה לשמש כירושה ליורשים, באופן שהכסף נותר לאדם.
איך לשכור קצבה
בהתחשב בכך שאיננו יודעים אם מערכת הפנסיה בספרד עדיין תהיה פעילה בעוד מספר שנים, או אם פנסיות אלו יהיו כדאיות כשנגיע לגיל הפרישה, יותר ויותר אנשים בוחרים לרכוש פוליסת ביטוח קצבה לכל החיים כדי להבטיח שיקבלו הכנסה חודשית עד סוף ימיה או אפילו מעבר לכך, עבור יורשיהם.
אבל מה עליכם לעשות בכדי להשיג זאת?
בדוק את המבצעים של מבטחים שונים
מבטחים, כמו גם בנקים, עשויים לקבל שירות מסוג זה בקטלוג שלהם, וייתכן שיהיה מעניין ללמוד כמה מהם כדי לברר מה הם מציעים לך ואת הדרישות שאתה צריך לעמוד בכדי לקבל אותו.
אל תישאר עם הראשון שאתה רואה, עדיף לקחת את הזמן ולעשות מחקר לפני שתקבל את ההחלטה שכן, כפי שראינו, חלקם לא יכולים לבטל, וזה יכול להיות השקעה גרועה אם אתה לא נזהר.
היזהר עם האותיות הקטנות
עליכם להיזהר עם אותם פרטים קטנים שאולי לא מציינים בעת מסירת המידע, ובכל זאת להיות נוכחים בחוזה. לכן, חשוב שתשקיעו את זמנכם בקריאה מדוקדקת של החוזה המוצג בפניכם ואפילו תשאלו שאלות שעשויות להתעורר (או לא לחתום עליו בסוף). אם יש דברים שלא ברורים לך, אל תחתום עליהם.
בחר תמיד מבטח שאתה יודע שיעבוד
כי מה קורה אם מבטח עושה קצבאות ואז נעלם, פושט רגל או מבקש פשיטת רגל? ובכן, לא תוכלו לגבות תשלום, לא משנה כמה תרצו.